我读《赢在逻辑思考力》

　　我刚翻完图书馆借来的一本书《赢在逻辑思考力》，内容是我感兴趣的课题：逻辑思维，呈现的方式是我喜欢的模式：架构式篇章、总结性金句。

作者序：学会逻辑才能搭建理解世界的桥梁

　　三个关键概念贯穿本书的重要前提：

1. 扩张边界，不局限
   持续扩张认知的边界，不局限自己的理解，是提升逻辑能力的第一步。
   　　我们不可能成为我们不知道的人；
   　　我们不可能理解我们不知道的事。
   所以，
   　　知道自己不知道是一件好事；
   　　理解自己不理解是一件好事。
   因为，
   　　不知道，是知道的开始；
   　　不理解，是理解的开始。
   知道、理解，是“认知”扩张边界的开始。


2. 以终为始，不忘本
   逻辑，是一种达到目的的过程和工具，因此真正的关键，是先要思考自己想要的“目的”到底是什么，才能够有智慧地选择适当的逻辑，来解决并达到自己的目的。
   所以，
   　　逻辑工具不为输赢；
   　　思考目的才是本质。


3. 行动为王，不空想
   真正的感觉，每个人不一样，必须自己行动才会有属于你自己的感觉，属于你自己的认知逻辑。
   真正的逻辑，是没有共通的逻辑，每个人的目的和感受都不一样，只有透过行动，做着做着才会知道自己的目的是什么，才能选择适合自己的逻辑。

　　

第一篇　思维：扩张边界

　　思维就是心态，心态主导行为，
　　行为建立习惯，习惯掌握成败。
　　
　　很多人学习喜欢从工具和方法开始，工具固然重要，但是正确思维是一切开端，更加不容忽视。
　　
　　思维对了，工具如虎添翼；
　　思维偏了，工具形同虚设。
　　

第一章　从结论到观点

　　不只针对结论判断，
　　而要理解角度观点。
　　
　　结论与观点和角度不同的例子：
　　　　有人工作是为了赚钱，有人工作是为了理想；
　　　　有人看书是为了消遣，有人看书是为了学习；
　　　　有人运动是为了健康，有人运动是为了比赛；
　　　　有人喝酒是为了交友，有人喝酒是为了品鉴。
　　
　　只要多问一下，视野完全不同
　　你以为你所看见和听见的结论，你以为你所想象和认为的结论，可能背后都有跟你认知完全不同的角度和观点。狭隘的成见，往往会让我们看不见更多的角度和观点，而且也阻扰了我们思考事情和推演逻辑。
　　　　如果没有成见，
　　　　就能更多看见。
　　
　　扩张思考力能够增加人生的各种可能
　　过于执着于结论，很容易有狭隘的观点与思维。相对地，如果你愿意花时间多理解结论背后的角度与观点，就有机会大幅扩张我们的逻辑和思考，也能够拥有更多的可能性和选择权。这才是思考的价值，这才是逻辑的关键。
　　　　事物是结论；
　　　　看法是观点。
　　
　　思维工具

• 搜集观点
  每当别人提出一个结论的时候，不管这个结论自己认同或者是不认同，停一下、问一下，看看对方下结论是用什么观点作为前提。如此不仅可以避免彼此因为结论而产生对立，也可以收集更广泛的观点和角度假设。
• 模拟结论
  当存在大量的观点和角度假设的时候，可以自己或者与他人共同推敲看看，是否会得出类似或不同的观点。进而确认从观点到结论，是否有直接的逻辑关系。或者，该结论若要成立，还需要更多的观点来证明。

第二章　从未知到已知

　　要担心不知道“不知道”，
　　要开心知道了“不知道”。
　　
　　扩展人生维度从“不知道”开始
　　每个不知道都是知道的开始，“学然后知不足”。想讨论我们“不知道”的事情，是不可能有任何逻辑可言，所谓“夏虫不可以语冰，井蛙不可以语海，凡夫不可以语道”。
　　　　我们不可能成为我们不知道的人；
　　　　我们不可能理解我们不知道的事。
　　
　　不断扩张认知边界，才能知道更多的“不知道”
　　扩大我们知识边界，让我们可以持续不断地探索，有勇气承认“不知道”，很开心承认“不知道”的重要心态，这是让所有人逻辑提升的关键。
　　　　学然后知不足，
　　　　不知道好骄傲。
　　
　　思维工具

• 网路学习
  你可以通过网路听书、看书，或者从YouTube、Podcast学习新知，透过网路上演算法自动推送新知，持续不断增加专业领域深度和广度，系统化提升自己从“不知道”到“知道”的境界。
• 人际扩张
  每当和新朋友或新伙伴聊天交流的时候，可以有礼貌地请对方分享他喜欢的事物与兴趣，或是个人专业与职涯领域，接着认真聆听，从吸收对方的“知道”来扩大自己的知识边界，进而知道自己更多的“不知道”。

第三章　从狭隘到无碍

　　过去不等于未来，
　　未来从现在开始。
　　
　　保持成长心态，让自己前行的方向一路无碍
　　卡罗•杜维克（Carol S. Dweck）著作《心态制胜》（Mindset）：
　　只要有了“定型心态”，就会让自己的进步陷入狭隘，但是如果有了“成长心态”，就会让自己前行的方向一路无碍。
　　　　不做，会想一辈子；
　　　　做了，会讲一辈子。
　　
　　想成长，必须不断打破自我成见与惯例
　　在个人成长或人生“逻辑认知”的建立过程当中，最大的障碍常常来自于过去的经历和惯性。这些经历和习惯，常常变成潜意识困住自己的思维逻辑，进而不自觉地告诉自己“没办法”、“不可能”、“算了吧”，最终成了人生没有办法进步的绊脚石。所以，要记得：“只要思想不滑坡，办法总比问题多”。
　　　　过去，并不等于未来，
　　　　未来，从现在才开始。
　　
　　思维工具

• 逆向思考
  每当别人告诉你：“你这样不可以！”的时候，你就换个不同的问句：“我怎么样才可以？”这样把“否定句”变成“疑问句”，就可以突破“否定”的局限与狭隘逻辑，成为“解决方案”的开放性思维逻辑。
• 变换方式
  不管你是否已经习惯使用任何的工具，又或者是别人告诉你的处事方式，试着给自己额外提供两到三种不同的方法。姑且不论其他的方法到底是不是好方法，试着去尝试一下，让自己感受不同的方式带给自己跳脱逻辑框架的体验。

第四章　从听过到记住

　　记住才会拿来用，
　　拿来用才会有用。
　　
　　记得住才是自己的，也才能运用逻辑推理
　　所有记忆汇整的结果，成为我们持续不断累积的知识储备，也可以信手拈来与推荐交流的主要逻辑了。所谓“口碑”，就是“用一句话让消费者说出你的好”，资讯量不能太多，“与其多，不如少”，才能让大家口耳相传，建立口碑。
　　　　记得住，才有逻辑可言，才有机会选择；
　　　　记不住，哪来逻辑可述，没有机会选择。
　　
　　记不住就无法比较，无法推演逻辑
　　很多人都认为，当今是科技时代，不用花费力气去记太多事情，手机是取代记忆的最佳良伴。但在遇到突发状况时，有可能来不及翻查资料，无法及时处理。
　　　　记不住没有逻辑；
　　　　记得住才有逻辑。
　　
　　思维工具

• 心智图法
  不论听过、看过、读过、学过任何相关的资讯，可以透过“心智图法”（Mind Mapping），利用“回想”的方式回溯记忆，能够强化我们对资讯的记忆。
• 教学相长
  透过心智图法的整理之后，可以借由各种不同的机会，分享或者是讲述给他人听。每一次的分享和讲述，都会一次次地强化知识点的记忆，甚至连带着把个人的经验以及新的知识串联在一起。如此一来，可以进一步透过知识的连结让记忆更加深刻，同时加深记忆点和其他相关知识的逻辑。

　　

第二篇　原理：大脑运作

　　原理，是一种运作基础；
　　原理，是一种底层逻辑。
　　
　　了解运作基础和底层逻辑，就可以顺势而为，而不用费力逆势操作；不单单只是知己知彼，更为了事半功倍。
　　
　　理解原理，把事情做好，叫做效能。
　　根据原理，把事情做快，叫做效率。
　　

第五章　因果关系：反馈

　　从来没有绝对的对错，
　　只有不同逻辑的因果。
　　
　　因果的反馈是修正思考逻辑的好工具
　　在不知原因为何的情况下，不符合有因果关系的逻辑状态，会让大脑产生焦虑的感觉。
　　　　我们除了担心不好的因或不好的果，
　　　　我们也会担心未知的因或未知的果。
　　
　　因果关系是一种反馈，有反馈才知道怎样应对、怎样修正，这是大脑运作其中一个非常关键的基本逻辑。
　　　　有因就会有果；
　　　　有果也会有因。
　　
　　　　没有因果关系，
　　　　感受不到逻辑。
　　
　　　　因果不只对错；
　　　　也是一种反馈。
　　
　　反馈的目的在于扩张思维边界
　　生活当中或职场上，有很多乍听之下很有道理的因果逻辑，其真正背后的原理，很多都是大脑的直接反馈而已。对于大脑的反馈，真正需要我们关注的，是导致其因果关系的观点和角度。如果能够花一点时间，理解每个因果关系背后的观点和角度，我们就可以透过不同的反馈和修正，扩张自己认知边界，有机会提供全然不同的思维逻辑。
　　
　　原理工具

• 批判思维
  每当了解因果关系的状态之后，可以再试着使用发散性思维（divergent thinking），看看（1）同样的结论，有没有可能存在其他可能的原因；（2）同样的原因，有没有可能导出不同的结论。
• 追根究底
  多问“为什么”可以理解因果关系背后的观点和角度到底是什么，重点在于我们能够追根究底，了解除了结论之外，真正背后有哪些影响的观点和角度，才是我们更重要的学习机会。

第六章　归类分组：记忆

　　散乱是自然结果的存在，
　　归类是人为主观的设计。
　　
　　大脑喜欢有逻辑系统地记忆资讯，运用三数法则来归类分组增强记忆
　　“三数法则”就是经由经验累积，发现一般人能够轻松记得的资讯差不多就是3项左右。
　　　　存知识，会提升自己的思维价值；
　　　　存能力，会提升自己的行为价值；
　　　　存人心，会提升自己的连结价值。
　　
　　原理工具

• 三数法则
  我们可以将所有的资讯透过归类成三种，进而细分，然后让获取知识的人容易记忆。
• 字头谐音
  透过字头谐音组成单字，更容易记住，更加深印象。例子：BREAD，预算（Budget）、收入（Revenue）、费用（Expenditure）、分析（Analysis）、获利（Dividend）。

第七章　关联思考：连结

　　关联思考扩张认知边界，
　　扩张认知连结更多未知。
　　
　　大脑的运作仰赖“连结”
　　关联性思考是大脑用来“连结”各种事物的方式，把我们过去的经验、眼前的所见进行逻辑的判断。
　　　　大脑认知就是像拼图一样，
　　　　慢慢一点一滴地连结起来。
　　
　　　　人生历程也是像拼图一样，
　　　　慢慢一点一滴地连结起来。
　　
　　收敛型连结 vs 扩散型连结
　　在实际生活中，我们经常可以感受到两种不同的连结，分别是“收敛型连结”和“扩散型连结”。
　　“收敛型连结”，就是当人、事、时、地、物出现在眼前的时候，我们自然而然会“连结”到自己的主观印象上。
　　“扩散型连结”，最常运用在扩张我们的思维边界，也就是发生在学习各种不同领域知识的时候。
　　　　只要愈学愈多，
　　　　就会愈学愈快。
　　
　　原理工具

• 多元角色
  我们很常对自己或是他人产生单一的关联思考，或者是“人设”。但是如果能够关注别人其他多元的角色，就会对同一个人产生不同的连结，也避免所谓的成见。
• 兴趣连结
  所有学习，最佳方式就是从兴趣开始。投其所好的学习属于“内在驱动力”，不需要别人激励，不需要外在施压，你自己就会自动自发地开心学习。

第八章　大脑原理：生存

　　理解大脑是知己知彼的过程，
　　逻辑思考是知己知彼的应对。
　　
　　大脑对于外界的认知，或者是逻辑，常常会有下面的三种倾向：

• 因果关系：针对任何现象，或者所见所闻的人、事、时、地、物，人类会习惯性给予一个简单形成的原因，或者是简单可能造成的结果，以利于行为的“反馈”。
• 归类分组：针对过多的资讯，在没有办法充分理解，甚至记住的情况之下，人们会习惯将其分门别类，变成清晰简单的组别，有助于把资讯变成“记忆”。
• 关联思考：随着世界不断变化更迭、与时俱进，各种不同事物、讯息和知识也持续推陈出新，人们必须透过从“知道”到“不知道”的关联思考，才能对过去到未来的认知有所“连结。

　　不管是因果关系的”反馈“，又或者是归类分组的”记忆“，以及关联思考的”连结“，我们可以发现，大脑认知的运作模式，主要追求愈”简单“愈好。因为简单的认知不仅减少能量耗损，还有利于人类面对外在环境的时候，可以迅速做出反应与判断，有利于“求生存”的“趋吉避凶”。
　　简单来说，整个大脑设计原理，就是为了“求生存”，而它的底层逻辑，可以总结成两个原因：减少耗能、趋吉避凶。
　　　　减少耗能，
　　　　趋吉避凶。
　　
　　大脑为了“减少耗能”和“趋吉避凶”，人类可能会不由自主地产生“忽略复杂的原因”以及“期待简单的结论”两种关键行为模式。如果想要扩张思维边界，就得善用这两种模式。
　　　　忽略复杂的原因；
　　　　期待简单的结论。
　　
　　善用模式一、最好不要忽略复杂的原因
　　很多时候，我们的大脑运作在作祟，导致我们很容易把期待的结果，归因于心中一个非常简单的执念。但这忽略了成就这结果的背后，原因实在是可以太多太多了，我们不能强迫人只注重自己所认为的一项。
　　对孩子：
　　　　我们不是要灌输兴趣，
　　　　而是协助他找到兴趣。
　　对团队：
　　　　我们不是要激励他人，
　　　　而是协助他自我激励。
　　
　　善用模式二、提供大脑期待的简单结论
　　大脑习惯：
　　　　简单甚于复杂；
　　　　单一甚于多元。
　　我们尽量：
　　　　避免简单归因，尽量广泛求证；
　　　　避免陈述冗长，尽量简洁总结。
　　
　　原理工具

• 事前验尸：多找原因
  我们做决策之前，很容易忽略可能造成失败的各种原因，而简单地认为决策一定会成功，也就是常见的“过度乐观”或“无知乐观”。透过“事前验尸”的做法，在做出结论、执行之前刻意“唱反调”，以避免简单归因所造成的误判。
• 标题总结：少就是多
  试着在阅读文章或观看电影时，为内容订一个言简意骇的标题，接着请他人分享他们对同样文章或电影的心得，和你的标题是否吻合。一方面可以锻炼自己浓缩心得和总结的能力，另一方面可以借此观察自己浓缩的观点和他人相同及相异之处，是否有你没发觉或是忽略的重点。

　　

第三篇　心法：十六字诀

　　心诀，是一种内化；
　　口诀，是一种转化。
　　
　　很多人都说学习只要知道就好，不需要记忆，但是很多研究证明显示，主导行为很多是潜意识，而潜意识是持续不断地记录练习，进而内化成行为模式的过程。
　　
　　记住才会拿来用，
　　拿来用才会有用。
　　

第九章　结论先行：焦点

　　言简意骇记住为先，
　　数字时间理解为要。
　　
　　结论说得少，
　　记忆才会牢。
　　
　　先讲结论可以提高听众的记忆与工作效率
　　把结论放在最前面的其中一个优点、也是最重要的关键在于，人类的注意力属于稀缺的资源。最好趁着听众在一开始全神贯注的时候，牢牢记住我们想要传递的重点，否则说一堆不是重点的内容，听众根本记不住我们说了些什么。
　　　　注意力是稀缺资源，
　　　　说重点是掌握稀缺。
　　
　　“数字”和“时间”能够增加客观性和方向感
　　先说结论也是一种贴心的表现，如果听众临时有事要离开，也不会感到遗憾，甚至觉得自己的时间被你浪费了。
　　　　结论说在前面是贴心，
　　　　聊天放在后面才开心。
　　
　　结论先行的概念和训练，其实是职场必备的基本技能，最有名莫过于管理咨询公司麦肯锡（McKinsey & Company）提出的“30秒电梯理论”。这是训练主管拥有在短时间之内把事情“说清楚、讲明白”的能力，也就是我们所说的“结论先行”。
　　　　提纲挈领说清楚，
　　　　言简意骇讲明白。
　　
　　言简意骇地陈述结论的要素，不外乎是人、事、时、地、物，加上“数字”和“时间”，就会让结论具有“客观性”和“方向感”。
　　　　结论为了反馈，
　　　　反馈为了优化。
　　
　　心法工具

• 执行摘要
  试着将大量的资讯集中在一张简报上，并在内容当中加上“数字”和“时间”，让相关的资讯尽量能够以列点形式浓缩到三到五项。主要目的是让读者能够清晰地理解重点，并且快速记住。
• 言简意骇
  将前述执行摘要用90秒的时间口述分享给他人，并收集他人听过之后的反馈，做为自己参照及修正的依据。

第十章　由上统下：发散

　　想要有一个好点子，
　　首先要有很多点子。
　　
　　结论是由不同角度和很多观点汇集而成，而不是狭隘主观的个人意识。“一言堂”式的结论，得不到来自于多方角度和观点的推论，也没有办法理解到底是什么样的逻辑能够推导出这样的结论。
　　与其说在结论之后，要“由上统下”理解如何得到这个结论，更重要的解读关键在于，展开并理解结论背后，真正具有价值的理由或原因，也就是由下至上推论的过程。
　　　　结论是由上统下；
　　　　推论是由下至上。
　　
　　毕竟，结论是经由推论得到的逻辑，推论范围如果愈小，逻辑就愈狭隘；推论范围如果愈大，逻辑就愈宽泛。
　　　　推论范围如果愈小，逻辑就愈狭隘；
　　　　推论范围如果愈大，逻辑就愈宽泛。
　　
　　了解结论与推论
　　不做不知道，
　　做了才知道，
　　输得起就好。
　　
　　推论在前；
　　结论在后。
　　
　　行动的过程就是推论；
　　行动的成果就是结论。
　　
　　所谓“结论先行”之后的“由上统下”，最重要的关键在于，底层的资讯和验证要足够广泛，汇整到高层的结论才不会失之偏颇，才是考虑周全之下的结论。
　　　想要有一个好点子，
　　　首先要有很多点子。
　　
　　少了由下至上的观点，思维就会缺乏包容与多元性
　　尽管所有的结论是“由上统下”，但是所有的结论就是透过过关斩将，就是透过独立思考之后才会有的结果。其过程必须经过实证，也就是“由下而上”，真正玩一场游戏，真正做决策去实践，才会透过推论的过程得到有意义的结论。
　　
　　心法工具

• 便利贴法：各自表述
  为了得到结论而需要收集各种不同意见的时候，建议可以采用“便利贴”这项工具，把每个人的想法、观点或意见写下来。这种方式能够让每个人在思考过程中，不会被别人干扰，借此做出客观且独立的表述。其所得到的结论，在阐述“由上统下”的过程中，才会真正包含更多不同角度跟观点。
• 实验测试：买单为大
  直接透过行动，在非常小的成本或者是费用之下，测试各种不同方案可能会有的结果，然后从中找出效益最高的结论。就像各种不同的行销方案，如果可以在小范围的市场上测试，直接让消费者买单，那么再去进行大规模的行销推广，才能获取更大的效能。

第十一章　归类分组：收敛

　　从问题变成主题，
　　从无序变成索引。
　　
　　归类选项，让决策更有方向感
　　“由上统下”看似非常简单，但是描述从结论到最底层的资讯，如果不能描述出“清晰途径”的话，我们也很难理出逻辑脉络。
　　因此，我们需要运用类似“索引”这种归类分组，将庞大的资讯透过某些共同特性，把各种物品聚在一起，便于识别和寻找的一种方式，这是一个收敛、化繁为简的逻辑过程。
　　总之，分类等于拥有不同的“主题”，不同的“索引”。
　　　　主题，是让我们知道地图上有哪些地方；
　　　　索引，是带我们去到地图上想去的地方。
　　
　　归类分组，需要“便于记忆”和“聚焦重点”，前者收敛庞大的资讯，后者找到专注的方向，其实都是要让我们极大化地利用有限资源。
　　　　团队要共同目标，
　　　　共同目标要收敛。
　　
　　　　面对意见的不同，
　　　　找出洞见的相同。
　　
　　收敛是为了异中求同，增进共同使命感
　　这种透过归类分组达到“异中求同”，并进一步建立共同目标的逻辑，不仅适用在工作上面，其实在生活中我们也常常遇到。不同的人只要找出相同的交集，感情立刻就连结在一块。
　　　　透过相同归类，拉近彼此的距离；
　　　　透过不同延申，扩张彼此的边界。
　　
　　心法工具

• 分析属性
  当面对众多资讯的时候，又或者是众多的问题以及事务，试着拆解这些资讯、问题或者事务，变成各种不同的特征或者是属性。然后，再透过这些特征和属性进行归类分组。分析拆解属性并重新归类分组，可以找出聚焦的主题，给策略方向一个清晰的索引。
• 找出共性
  试着从完全不同的事物中找出它们的共同特性，然后加以归类。经过长时间的刻意练习，不仅能够将过多的资讯化繁为简，也可以提升自己的记忆效率，进而持续扩张自己的认知边界。

第十二章　逻辑递进：扩张

　　已知愈多逻辑宽广，
　　未知愈多逻辑狭隘。
　　
　　归纳法，从个人经验法则推导出结论
　　归纳法（induction），就是透过观察个别性的前提，然后推论出一般性的结论。这个前提和结论之间的关系，并不一定会成立，只要个别性的前提被打破，结论也就会有所变化，通常我们称为“例外”。
　　像我们常听到的“黑天鹅效应”，说的就是类似这种情况，主要指“发生机率非常低，而且难以预测，但是最后还是发生的事件”。
　　显而易见地，在这种逻辑思维之下，如果你接触的事物、亲身的经历，或者学习的范围不够多，那么透过归纳所得到的结论很容易失之偏颇。在认知不全面的情况之下，所做出来的归纳结论，就可能造成错误判断或决策。
　　　　资讯多，归纳容易全面；
　　　　资讯少，归纳容易片面。
　　
　　演绎法，探究事物本质来推导出结论
　　演绎法（deduction），则是以一般性为前提，来推论个别性的结论。因为这种“以一般性为前提”，是透过打破沙锅问到底的“透过现象看本质”，所以从前提到结论有其必然的关联性。
　　　　观察现象，洞察本质；
　　　　洞察本质，明察结论。
　　
　　归纳法和演绎法的差异
　　归纳法：透过观察现象得到结论；
　　演绎法：透过洞察本质得到结论。
　　
　　归纳法：扩张边界玩游戏；
　　演绎法：慢下结论多提问。
　　
　　归纳法：观察看现象，个别性前提到一般性结论，常有例外；
　　演绎法：洞察看本质，一般性前提到个别性结论，比较严谨。
　　
　　心法工具

• 延申学习
  当我们阅读书籍或者是文章，常常会有所谓的“附注”或者是“参考来源”，这些相关的资讯都会延申我们学习和理解相关的知识主题。这种延申学习，会持续扩张我们的认知边界，强化我们的归纳能力。
• 追根究底
  演绎法有一个非常有名的观念称为“第一性原理”，这是亚里士多德提出的哲学观点，那就是“每个系统中都存在一个最基本的命题，不能被违背或删除”。透过不断追根究底的提问，可以让我们清晰理解事物本质，这就是“第一性原理”，也是提升我们演绎逻辑思维的好方法。

　　

第四篇　应用：问题分析

　　知识，就是用来解决问题；
　　问题，就是持续扩张知识。
　　
　　应用，就是把知识拿来解决问题的过程；知识用得愈多，解题就会更加熟练，而问题解决得愈多，就愈能持续扩张知识边界。
　　
　　不做，不知道，
　　做了，才知道。
　　

第十三章　界定问题：厘清

　　别让问题成为问题，
　　多提问题厘清问题。
　　
　　用麦肯锡的SCQA思考法来界定问题
　　麦肯锡的金字塔原理，有一个名为“SCQA”的四步骤思考法，是帮助我们“界定问题”非常好的工具。

• 情境S（Situation）：期望或稳定的状况。
• 冲突C（Complication）：发生颠覆稳定的情况。
• 议题Q（Question）：解决冲突的观点有哪些。
• 解答A（Answer）：针对课题各种替代方案。

　　情境S是我们期望或者是稳定的状况，我们的心情肯定波澜不惊。但是当有颠覆稳定的事故发生时，就打破了原来我们心情稳定的状况，冲突C就发生了。冲突C的英文单字Complication代表“复杂”，可以解释成，单一事件发生的时候，不会只存在一种单纯的角度和观点。
　　我们最好透过持续不断的提问，也就是议题Q，才可以厘清我们真正想要达到的目的，也才能真正对症下药，找到好的解答A方案。
　　利用SCQA的方法，一开始厘清问题的界定方式，可以避免让自己陷入单一结论的成见里。在下结论之前，不妨给自己来三下：
　　　　停一下、
　　　　等一下、
　　　　问一下。
　　
　　　　让自己缓一下，
　　　　结论别太快下。
　　
　　破除局限认知逻辑的“价值习惯”
　　创新大师克雷顿•克里斯汀生（Clayton M. Christensen）在著作《创新的两难》（The Innovator's Dilemma）里面说到，很多企业在面对商业竞争的时候，常常会陷在“狭隘或者成见的角度”看待问题，因此让结论和决策把公司带向险境。这种“狭隘或者成见的角度”，称之为“价值习惯”，成了制约我们在界定问题逻辑时的角度和观点。
　　界定问题可以说是打蛇打七寸，问对问题才可以找对答案。在不确定是否能够直指核心的提问之下，接纳不同的观点，容许多一点的角度，就可以给自己更宽广的视野和更多的选择权。
　　　　不同的问题，不同的答案；
　　　　多一点问题，多一点答案。
　　
　　　　不同的观点，不同的视野；
　　　　多一点角度，多一点选择。
　　
　　应用工具

• 引导提问
  英国学者罗贵荣（Roger Greenaway）提出“动态回顾循环”（Active Reviewing Cycle）的引导技巧，归纳出4F提问的方式：
  • 事实（Facts）：可以从不同人的眼中，针对发生的事件，提出不同的观察和观点为何？
  • 感受（Feeling）：除了外在的事实，经过每个人情绪的感觉和直觉，可以提问了解他们转化成为内在的感受是如何？
  • 发现（Finding）：不管是个人或者是群体，都会有独特的认知和经验，透过观察外在的事实、内在感受的转化之后，结合过去的经历，可以提问会有什么样的思考和判断发现？
  • 未来（Future）：所有待解决的问题都是针对未来，所以从上面的提问过程当中，可以想想针对未来你会有什么样的想法和选择？
• 拆解问题
  避免让问题本身成为单一一个问题，所以另外一种非常简单的方式，就是直接拆解或质疑问题。透过反问和反思，可以厘清问题的本质。需要特别注意的是，拆解问题并不是为了抬杠，而是避免直接回答跳入结论，落入了答非所问或者是钻牛角尖式的辩论当中。

第十四章　分析问题：框架

　　知识分类就是问题解决框架，
　　分析问题就找对应解决框架。
　　
　　利用麦肯锡的MECE概念来避免对号入座
　　透过世世代代经验累积，汇整流传下来之后，自然而然形成了不同归类分组的解决框架。就算碰到新的问题，没有办法用旧有的框架来解决，也能借由新的问题持续累积新的经验，持续扩大框架的范畴，进而在未来分析问题的时候有更多参考的方向和空间。
　　　　经验能形成知识分类基础；
　　　　知识能提供分析问题框架。
　　
　　麦肯锡金字塔理论里面有一个概念叫做MECE，意思是“相互独立，完全穷尽”（Mutually Exclusive Collectively Exhaustive），在分析问题时，可以运用MECE的框架概念来归类分组。
　　我们可以想象一间屋子，屋子里有着独立的房间，而所有独立的房间组合起来就构成了一间屋子，以房子来说：
　　　　所有房间彼此都各个是“相互独立”的；
　　　　所有房间组成对屋子是“完全穷尽”的。
　　
　　　　分析问题找框架；
　　　　分析框架找答案。
　　
　　应用工具

• 寻找框架
  书籍和论文是非常好的工具，让我们针对各种不同的问题有了依循参考的框架。每当我们要分析问题的时候，可以参考相关书籍或者是研究论文，然后选择一个与研究问题互相匹配的框架来做为分析问题的基础。
• 建立框架
  框架除了过去知识之外，也可以透过自身的经验来建立。由于每一个人的经验都不一样，所以分析问题当中使用的框架也不一定相同。学习“归类分组”建立自己的分析框架，可以不限时间空间随时刻意练习。
  分类没有对错，只有切合需要。可以依照MECE的概念，“相互独立，完全穷尽”，分析问题的时候可以分别罗列出变数，形成属于自己的框架。一般常见的有“人、事、时、地、物”、“5W1H”都可以当成是建立框架的基础。

第十五章　评估方案：选择

　　扩张边界才有更多选择，
　　更多选择才能善用资源。
　　
　　决策过程一、穷举方案：多利点子
　　有了框架为基础后盾，思考方案的时候会有更多元的观点，以及更广泛的思路，当然才有可能发掘更好的机会。
　　　　想要一个好点子，
　　　　先要有很多点子。
　　
　　透过“穷举方案”的概念，可以避免在决定方案的时候，一不小心掉入“我认为、我觉得、我喜欢”的成见陷阱里。
　　　　方案不只为了喜欢，
　　　　方案更是为了选择。
　　
　　决策过程二、效益评估：优劣排序
　　穷举方案的目的，当然是希望在众多方案当中，进行效益评估，选出好的方案，从“多一点点子”当中选出“好一点点子”。
　　做效益评估的时候，不要忘记随时重新检视一下方案最初的目的（本质），避免看起来选择了一个好方案，但是没有解决根本问题。
　　　　不仅着眼当前方案，
　　　　更要反思本质目的。
　　
　　决策过程三、资源评估：量力而为
　　效益评估之后，原则上就可以进行方案的选择。但是所有方案在执行过程当中，都需要资源的投入。方案再好，遇到资源不足或是没有资源，也没有办法成为最后的选项。资源评估能让我们量力而为，成为评估方案的最后一个关键的步骤。
　　　　方案的选择，未必匹配现有的能力；
　　　　能力的准备，就是为了更好的选择。
　　
　　应用工具

• 投资回报：投资评估方案
  通常在评估方案的时候，最常遇到的核心决策是怎么让原来稀缺资源变得更多，也就是我们常说的要有更多的回报。进一步透过比较不同方案的总资产报酬率（= 净利率 x 总资产周转率），来决定评估方案优先次序的选择。
• 时间模式：价值评估方案
  通常除了金钱回报之外，”时间价值“也是评估方案当中的决定因素。“花费时间多寡”，以及是否能够“扩大时间资源”，都可以成为重要的评估方案关键。

第十六章　行动制胜：持续

　　不做不知道，
　　做了才知道。
　　
　　边界扩张第一阶段：持续学习，增加知识边界
　　成长过程中，我们会碰到各种各样的问题。我们需要做的就是迎向它，并持续不断地学习，扩张我们的知识边界，才能继续朝向好的结果迈进。最重要的关键在于，不要想太多，先“行动”就对了。一旦行动开始了，才会碰到各种不同的问题，才会借着解决问题达到学习的目的，进而扩张知识的边界。
　　　　不做不知道，
　　　　做了才知道，
　　　　输得起就好。
　　
　　边界扩张第二阶段：持续练习，增加能力边界
　　学习开始之后，为了让自己的知识更加的熟练，就必须进入第二个练习的阶段。唯有不中断地练习，才会慢慢有进步，提升能力的边界。滴水穿石、铁杵成针，说的都是时间力量、复利效应，能够带来巨大成果的道理。
　　　　时间在哪里，
　　　　成就在哪里。
　　
　　边界扩张第三阶段：持续研习，增加智慧边界
　　除了靠练习提升能力之外，心态上也要持续地研习，让自己蕴含智慧地探索事物的本质。智慧，就是从观察到洞察的过程，而行动，是扩张智慧边界的重要关键。
　　　　只有持续行动，才会一直被看见，
　　　　只有持续行动，才会一直去看见。
　　
　　　　不做，想一辈子；
　　　　做了，讲一辈子。
　　
　　应用工具

• 游戏设计
  虽然“持续行动”很重要，但是最好要找到自己的热爱，才会让“持续行动”这件事情不显得这么费力和吃力。做自己喜欢的事情，就不用靠意志力坚持，而会有进入心流、上瘾的状态，这过程和玩游戏的体会非常类似。所以在建立自己“持续行动”这个机制当中，加入游戏化设计会很有帮助。游戏化设计主要的重点有三个：
  • 开始门槛很低：行动一开始不要订太大的目标，目标可以愈小愈好，非常容易破关。门槛很低有三个好处：降低防御、快速达成、优先级高。
  • 即时奖励反馈：游戏最重要的本质，就是建立即时奖励的反馈。当你达标或超标的时候，会很有成就感和自信心，也愿意鼓励自己持续行动下去。
  • 明确游戏规则：明确的游戏规则，让我们清楚知道经由什么样的努力得到什么样的奖励。让自己的规则跟着自己的习惯，持续地与时俱进。
• 仪式设定
  建立仪式感是一种让自己进入行动状态的好方式。找到自己仪式感有三个潜在的重要价值：
  • 认真：仪式感会传递一种“我准备好了”的讯息，不仅对外，更是对内在自我的宣示，让自己对待行动有更认真的体悟。
  • 信念：同一种仪式，同一个时间，习惯性会让自己适应这种流程，也会让自己有坚定的信念可以持续下去。
  • 期待：认真对待，加上坚持信念，随之而来的幸福感，是自己对行动结果的期待。这种期待，也会强化自己持续行动的动机和心态。

我与时代——华夏领袖学之思

　　今年3月起，我上了国伟的《华夏领袖学揭秘》课程，一共五堂十讲主课，再加上10月份两堂导修课。

　　导修课的题目是“我与时代——华夏领袖学之思”，国伟让我们思考当今时代是怎样的时代，而我在这样的时代中，如何自处、如何面对、如何处事、如何突破。

　　这个思考，不能是天马行空、无的放矢的胡思乱想，而是要以华夏领袖学课程所学的内容作为依据来分析、来思考的。

导修解题

　　这个题目的正题是“我与时代”，我把它分解为三个部分：“我”、“时代”、“我与时代”；而副题为“华夏领袖学之思”，则是要求以课程所学为依据进行思考。

　　“我与时代”的三个部分，我沿着过去、现在、未来的时间轴，先回顾“我”过往的成长经历，然后探讨当今“时代”的问题，最后通过思考“我与时代”以确立今后的生命方向：

• 我：这个部分回顾“我”之所以为我的成长经历，从“个人生命史”中汲取“过去”的历史养分。
• 时代：这个部分探讨“当今时代”所面临的困境，从时间轴来说属于“现在”、当下。
• 我与时代：这个部分思考“我与时代”的关系和应当如何应对，通过生命之思和世界之思来确立“未来”的生命方向。

我——历史养分

　　我之所以为我，是先天的气质（水型人）与才质（理智型），加上后天的成长经历所塑造而成的，后者让自己从“过去”的历史养分中汲取生命感悟，让生命得以成长。

　　我在《个人生命史》系列博文中，较详细地记录了自己在过去九个七年身心灵生命阶段的外在事件、内在感受、成长轨迹、以及生命感悟。

　　简单来说，我天生理性，擅长数理，在校修读电子工艺，踏入社会从事电脑行业，近年来转战财富咨询。这先天才质引领着我，遵循这条以理性、分析、思考为本的主干线来学习和工作。

　　然而，生命中依然会有一些支线，让我从一个线性发展的人生轨道，转为一个面性开展，进而立体升展的三维生命主体（感受、思想、意志/精神/灵性）。

　　具体来说，以下是我人生中的几个重要转捩点：

• 1997年喜耀生命：通过文学历史开展感受维度、通过生命哲学扩展思想维度。
• 2006年新造教会：通过基督信仰升展灵性维度。
• 2008年人智学、2023年华夏领袖学：修炼灵性主体、启动成长动能。

　　国伟在导修课之前，提到华夏领袖学并非应试教育，导修并没有固定的表达形式。因此，我想到以文学的形式来点出这些年的一些人生感受、感动、感悟。

　　首先，我在上喜耀生命课程中，接触到一些让我感动的诗作（记录于博文《生命成长的道路》）。我现在认识到，这就是华夏领袖学所谓的历史文化感召，它成为启动我成长动能的开关：

• 北宋张横渠诗作：
  　　为天地立心，为生民立命，为往圣继绝学，为万世开太平。
• 南宋文天祥诗作：
  　　孔曰成仁，孟曰取义，惟其义尽，所以仁至。读圣贤书，所学何事，而今而后，庶几无愧。

　　另一方面，我也陆陆续续地创作了一些诗文对联，借以表达自己的一些感触。这里选了几段文字作为代表，来点出不同时期的一些触动：

• 2002年，由于参与喜耀生命得以开发感受，在平凡的日常生活情景中得到感动，第一次有了写诗的冲动，因此创作了平生的第一首诗作（参阅博文《法住二十周年感想》）：
  　　忽闻鸟鸣声，流水复铮錝，林间二三子，悠然话家常。
• 2007年，当时经历一些众说纷纭的事故，却也得到知己好友的信任与支持，心中感动之余而作诗一首（参阅博文《咏怀诗一首》）：
  　　昭昭明月心，浩浩凌云志。人言虽可畏，天理在人心。
• 2023年初，国伟叮嘱我们写对春联以洗涤心魂。当时我正在瑞士旅途中，趁着乘搭火车的空挡，很快地写成这幅春联，作为虎兔交接的回顾与展望（参阅博文《虎兔交接写春联》）：
  　　虎心坚持，诚信立身。
  　　兔灵觉醒，行动有度。

时代——当今时代

　　人是一个三维生命主体，包含了感受、思想、意志三个维度。然而，当今时代的困境，在于这三个维度都遭受遏制，致使现代人处于如下的状态：

• 内外隔绝、感受封闭：现代人于个人主义之下，变得自我封闭与孤立，无法与人坦诚交流，缺乏同情共感，导致人与人之间的隔绝和冷漠，可以说生命主体没有了宽度。
  （此义可参阅霍韬晦教授文章《内外隔绝的现代人》）
• 上下不通、思想平面：现代社会强调知识专业化，现代人被培训成专业工具，思想停滞于工具理性层面，理性纯粹运用于处理物质世界的问题，无法通达更高的精神层面，思考精神世界的价值观，可以说生命主体没有了高度。
  （此义可参阅霍韬晦教授文章《上下不通的平面人》）
• 左右摇摆、意志薄弱：现代人处于自我封闭与工具理性的困境，不能确立价值志向，面对艰难时，无法坚定意志，容易摇摆不定，可以说生命主体没有了厚度。

我与时代——生命方向

　　身处于当今时代的困境，需要确立"我"这个三维生命主体，并通过学习与行动去加强感受、思想、意志。

　　我在《个人生命史（九）》博文中，总结出自己的生命之思与世界之思为：

• 生命之思：坚持学习成长、坚定生命志向。
• 世界之思：回归生命教育、回馈社会服务。

　　经过这两层思考，我从个体意识（生命之思）扩充至他者意识（世界之思），甚至进一步去到历史人文意识。

　　参考下图的生命发展曲线（可参阅《我读《运命》（二）》博文）：

　　可以看到人的心魂发展曲线，在42岁过后有 A、B、C 三个发展方向。我的心魂生命会延续哪个方向发展，是取决于我这个生命主体的态度。

　　毋庸置疑，我肯定是要心魂朝着曲线A的方向发展的。

传承规划——财务资产身后分配之外

　　本博文是我在任职的 Providend 公司网站上发表的文章“Legacy Planning: Going Beyond Your Financial Assets”的中文版。

传承规划——财务资产身后分配之外

　　在上一篇文章中，我们提到了遗产规划，重点在于去世后分配您的财务资产。在本文中，我们将于财务资产身后分配以外来探讨传承规划。两者都在处理您去世后遗留下来的东西，但它们之间有着关键性差异：

• 范围：
  遗产规划主要关注财务资产的分配，而传承规划则涵盖更广泛的视角，包括传承价值观、原则以及非财务事项，如家庭传统、故事和个人遗训。
• 目标：
  遗产规划的首要目标是促进财富有效地转移给您的受益人，而传承规划旨在保护您的家庭价值观、传统和文化遗产，并传承您财富以外的智慧、道德和生活经验。
• 组成部分：
  遗产规划通常涉及公积金、保险、遗嘱、信托等组成部分，以及其利益相关者的指定（提名人、受益人、遗嘱执行人、受托人、监护人等），而传承规划通常包括更全面的方式，可能涉及记录家庭历史、写信分享个人价值观、以音频/视频格式记录个人信息，或许还包括制定慈善捐赠策略，来支持您重视的志业。
• 沟通：
  在遗产规划中，家庭沟通主要围绕着财务事项和资产分配，而传承规划则鼓励家庭成员之间，就价值观、原则和非财务事项进行透明且具意义的沟通。
• 影响：
  遗产规划直接影响到财富和资产向下一代的转移，而传承规划则可以具有长期影响，能确保家庭价值观、传统和遗训的代代相传。

为什么传承规划如此重要？

　　传承规划的重要性因人而异，对您来说是一个深思熟虑的过程，需要聚焦于最重要的事情，以及您希望如何被记住。它传承的不仅仅是以物质财富给予家人的照顾，还包括在他们心中留下的印记。

　　传承规划如此重要的一些关键原因包括：

• 保护家庭价值观和传统：
  传承规划可让您将家庭价值观、传统和文化遗产传承给后代，确保您的家庭身份和共同历史得以保留和庆祝。
• 促进家庭团结：
  通过进行透明且具意义的对话来讨论您的价值观和原则，传承规划可以加强家庭纽带并促进团结，为家庭成员提供了一个更好地联系和了解彼此的平台。
• 传播智慧和人生教训：
  传承规划提供了一个与亲人分享生活经历、智慧和人生教训的机会，这些见解对于指导年轻一代，并帮助他们做出明智决策，起着非常珍贵的作用。
• 提供清晰度和指导：
  精心规划出来的传承计划，可以为受益人提供清晰度和指导。它可以概述您对未来的期望，包括您对财富、教育、慈善和其他事项的期望。
• 减少家庭冲突：
  明确记录的传承计划，可以帮助减少在您去世后家庭成员之间可能发生的纠纷和冲突。当他们都理解您的意愿和价值观时，误解和分歧的空间就会减少。
• 创造持久的遗训：
  传承规划不仅关乎财富，还有助于您创造持久且有意义的遗训，确保它得以代代相传。
• 个人满足感：
  传承规划可以带来个人满足感，因为它让您反思您的生命、价值观和意愿，提供机会为家庭和社会做出正面和持久的贡献。

传承规划中可以考量的一些主题

　　相对于晚年规划和遗产规划中有结构化的法律文件和规划流程，传承规划中的一些非财务事项并没有普遍标准化的文件或流程。这些非财务事项高度个性化，可能包括各种考虑因素，我们只能建议一些主题供您在传承规划中考量。

葬礼安排

　　当有人去世时，通常对于家人来说是一个难以承受和情绪激动的时刻。于此时刻，您预先规划并分享的葬礼意愿，会帮到家人做出适当的安排。丧葬安排一般应注意以下几点：

• 选择负责处理您葬礼事务的人。
• 选择一个殡葬服务提供商。
• 决定葬礼仪式的类型（佛教、基督教、穆斯林、印度教、非宗教）。
• 决定遗体的处理方式（土葬、火化、骨灰存放在火葬场或家中、或将骨灰撒在海上或陆地上）。
• 选择举行葬礼的地点（殡仪馆、教堂、组屋底层空间、清真寺）。

　　有关葬礼安排的更多详情，您可以参考 My Legacy 网站：
　　https://mylegacy.life.gov.sg/when-death-happens/arrange-the-funeral/

家庭价值观

　　家庭价值观是塑造家庭单位性格、行为和身份的指导原则和信念。它们可以充当道德指南针，影响决策、人际关系和家庭整体文化。在传承规划的背景下，记录和传承家庭价值观，是确保后代保留家庭身份和原则的一个重要且深刻的个人面向。

　　家庭价值观可以涵盖各种理念和原则，通常反映一个家庭的独特经历和传统。一些常见的家庭价值观例子包括信仰与灵性、相爱与互持、尊重与共情、正直与诚实、终身学习、勤劳与坚持、慷慨与回馈。

　　在传承计划中记录家庭价值观，可以考虑创建一份书面声明或信件来概述这些原则。您可以分享个人轶事和故事，以说明每种价值观在家族历史中的重要性，并鼓励家庭成员讨论这些价值观如何影响他们的生活和决策。

特殊需求

　　在上一篇关于遗产规划的文章中，我们谈到设立信托的原因之一，是为了照顾有特殊需求的受益人。一个专门为有特殊需求的人提供负担得起的信托服务而设立的信托公司，就是特殊需求信托公司 (Special Needs Trust Company, SNTC)[1]。SNTC 是一家非营利信托公司，于 2008 年在社会及家庭发展部 (Ministry of Social and Family Development, MSF)[2] 的支持下成立的。

　　要为有特殊需求的受益人设立 SNTC 信托，需要存入 5,000 新元的初始存款。一旦信托账户设立后，您可以选择随时通过现金储蓄、公积金提名、保险提名和/或遗嘱为信托账户充值。

　　针对特殊需求的具体公积金提名是特殊需求储蓄计划 (Special Needs Savings Scheme, SNSS)[3]，由MSF与公积金 (CPF)[4] 合作开发 。您能够提名有特殊需求的孩子每月获得一笔预先确定的付款，而不是在您去世时的一次性分配，旨在是提供长期护理。

终身赠与

　　终身赠与是指在您一生中向个人或实体赠送礼物或转让资产的做法，而不是将其作为您的遗产的一部分在您去世后进行分配。这种赠与策略可以是管理财富和减少遗产总值的有效方式，从而尽可能减少遗产税。

　　虽然新加坡没有赠与税，但在转让新加坡房地产或股票时会涉及印花税。尽管牵涉到成本，但出于各种原因还是值得考虑终身赠与的：

• 财富转移：
  终身赠与让您可以在亲人最需要的时候提供经济支持。例如，您可以帮助您的孩子支付购买房屋的首付。
• 资产保护：
  您可以将资产转移至信托中，将其置于债权人无法触及的地方，同时仍能受益于这些资产的收入或使用。
• 避免遗嘱认证：
  通过终身赠与转移的资产，可以绕过冗长的遗嘱认证过程，加快亲人获得这些资产的速度。
• 家庭和谐：
  终身赠与可以帮助解决亲人之间的财务不平等问题，尽可能减少您去世后家庭成员之间的纠纷和冲突。
• 慈善事业：
  终身赠与可以让您支持您关心的慈善组织和事业。新加坡为慈善捐赠提供税收激励，为慈善捐赠者带来财务优惠。

投资授权

　　您可能花了很多年的时间来学习、实践、微调并最终确立您的投资方法，您大概会希望将知识传授给亲人，在您的传承规划中让他们接管您的投资组合。在这种情况下，您可以考虑撰写一份投资授权书，来描述您的投资理念和策略。

　　假如您身边没有足够精明的亲人来接管您的投资组合，您可以考虑设立信托，让其按照您的投资授权来管理您的投资。您可以灵活地制定从信托资产到受益人的分配计划。

企业继承

　　企业继承是业主在传承规划中需要考虑的一个关键领域。您不仅要确保企业顺利过渡到下一代手中，还要确保在新领导层下还能持续成功和稳定。

　　企业继承规划的关键是选择继承者。如果您打算将企业传给家庭成员，您需要考虑到他们的兴趣、技能以及担任领导角色的意愿。这涉及在家庭中识别潜在的继承者，通过充分的教育、培训、指导和实践经验来培养他们。

结语

　　除了财务资产之外，您还将遗留您分享的故事、您传授的知识以及您一生中积累的智慧。您的遗训存在于您所培养的关系、您创造的记忆以及您所倡导的事业中。

　　传承规划是塑造一个关于您一生的叙述，其中包含了价值观、目标和爱，并持续在几代人中产生共鸣。我们遗留下来的是一个见证，这不仅是我们拥有的东西，还有我们是谁以及我们给家庭带来正面变革的理念，它确实超乎您的财务资产。

　　有关晚年规划、遗产规划和传承规划的案例研究，请参阅：
　　https://providend.com/life-decisions-first-before-legacy-decisions/

– 脚注 –

[1] SNTC: https://www.sntc.org.sg/about-sntc
[2] MSF: https://www.msf.gov.sg/
[3] SNSS: https://www.cpf.gov.sg/member/account-services/providing-for-your-loved-ones/making-a-cpf-nomination/special-needs-savings-scheme
[4] CPF: https://www.cpf.gov.sg/

遗产规划——财务资产的身后分配

　　本博文是我在任职的 Providend 公司网站上发表的文章“Estate Planning: Distributing Your Financial Assets After Death”的中文版。

遗产规划——财务资产的身后分配

　　本文重点介绍遗产规划，即在去世后战略性地管理和分配您的财富和资产给子孙后代的过程。它涉及制定一个全面的计划，以确保资产和价值的顺利过渡，同时最大限度地减少遗产的复杂性和受益人之间的冲突。

　　大多数人在提到遗产规划时都会想到遗嘱，但遗产规划不仅仅是遗嘱。还有其他重要领域需要考虑，例如联名资产、公积金提名、保险提名和信托设立。本文将涵盖所有这些领域。

为什么遗产规划如此重要？

　　在去世后，我们将无法亲自制定或修改决策，因此在您还活着的时候，就需要进行遗产规划，以确保您的资产按照您的意愿分配。

　　如果没有遗产计划，您的资产将根据《无遗嘱继承法》(Intestate Succession Law)[1] 或《穆斯林继承法》(Muslim Inheritance Law，称为Faraidh)[2] 进行分配，这可能无法反映您对遗产分配的意愿。整个遗嘱认证过程可能需要长达六个月或更长时间，这会给您的家庭成员带来更多的麻烦、压力和成本。

　　在制定遗产计划之前，可以考虑以下一些实际问题：

• 您想指定谁来管理和分配您的遗产？
• 您想分配哪些资产？
• 您想将每项资产分配给哪些受益人？
• 您想将多少百分比的资产分配给每个受益人？
• 您希望在何时将遗产分配给您的受益人？

遗嘱撰写

　　遗嘱是一份受《遗嘱法》[3] 管辖的法律文件 ，它概述了您去世后应如何分配您的资产和财产。遗嘱的几个关键方面包括：

• 资产分配：
  嘱指定您的资产应该如何分配给受益人。这些资产可能包括金融账户、保险单、个人物品、房地产和投资。您需要考虑哪些受益人比较适合继承哪些资产；例如，您可能希望具有投资头脑的人来继承您的投资。
• 任命遗嘱执行人：
  遗嘱任命一名执行人，负责执行遗嘱中概述的指示。遗嘱执行人将负责遗产管理，包括偿还债务、纳税和根据遗嘱的规定分配资产。因此，您需要任命一个您可以信任并有能力执行遗产管理的人。
• 未成年子女的监护权：
  如果您有未成年子女，遗嘱可以指定监护人在您去世后照顾他们。显然，您会指定一个您可以信任并且疼爱您的未成年子女的人来担任监护人。
• 遗嘱起草：
  如果您的遗产分配意愿相对简单，您可以通过在线遗嘱撰写服务自行起草遗嘱。然而，为了确保遗嘱的有效性，最好还是聘请律师或专业遗嘱撰写人来起草遗嘱。您需要在 2 名或更多见证人在场的情况下签署遗嘱。
• 遗嘱存储：
  您可以将遗嘱存放在保险箱中或交给您的律师保管。您可以将遗嘱的数字副本上传到 My Legacy 保险库[4]。或者，您也可以考虑在新加坡法学院 (Singapore Academy of Law, SAL) 的遗嘱注册处[5] 注册您的遗嘱。

　　然而，并非所有资产都可以通过遗嘱分配。有些非遗产必须通过其他方式处理，例如联名资产、公积金、保险单和信托。

联名资产

　　通常情况下，“幸存者权利”规则适用于联名资产，这些资产可以在遗嘱认证过程之外转移给尚存的所有者。

　　对于联名银行账户，大多数银行在其条款和条件中都会有幸存者权利条款，以方便将账户中的所有资金支付给尚存的联名账户持有人，但如果遗产分配方面存在法律争议，事情可能不会那么简单处理。

　　对于联名房产，有两种持有方式，即联权共有和分权共有。幸存者权利规则适用于联权共有房产，该房产将自动完全转移给幸存的联名屋主。然而，幸存者权利规则不适用于分权共有房产，每个屋主都拥有该房产的特定份额，已故者在该房产的权益仍然属于他自己的遗产，而不是转移给幸存的联名屋主。

　　为避免复杂情况，通常会建议在您的遗嘱中详细说明联名资产如何分配，尤其是您打算偏离幸存者权利规则时。

公积金提名

　　公积金提名允许您指定在您去世后，谁将收到您的公积金储蓄，以及每个提名人将收到的储蓄比例。即使您已经立下遗嘱，也仍然需要提名，公积金储蓄并不包含在您的遗产中，因此不能被遗嘱涵盖。

　　您可以通过 https://www.cpf.gov.sg/member/tools-and-services/forms-e-applications/make-a-cpf-nomination 进行公积金提名。或者，您也可以预约并前往任何一个公积金服务中心进行提名。

　　公积金提名涵盖您的普通户头、特别户头、保健储蓄户头和退休户头中的公积金储蓄、尚未使用的公积金终身入息计划 (CPF LIFE) 保费以及新加坡电信股票，但不包括使用公积金购买的房产、家属保障计划 (Dependant’s Protection Scheme, DPS) 的保险金以及公积金投资计划 (CPF Investment Scheme, CPFIS) 下的投资。后者将构成您遗产的一部分，所以您应当在遗嘱中将它们列出以供分配。

　　有关公积金提名的更多详细信息，您可以参考公积金网站：
　　https://www.cpf.gov.sg/member/account-services/providing-for-your-loved-ones/making-a-cpf-nomination

保险提名

　　保险提名受《保险法》[6] 管辖 ，它允许投保人提名受益人收取保险金。通过适当的保险提名，保险金可以不成为遗产的一部分，这意味着您的提名人可以绕过冗长的遗嘱认证过程，更快地领取保险金。

　　保险提名主要有两种类型：

• 可撤销提名：
  您可以提名任何人于可撤销提名中，将来也可以通过新的可撤销提名或遗嘱来撤销提名。这仅适用于死亡利益，而不是生存利益。例如，重大疾病索赔会支付给投保人。
• 信托（不可撤销）提名：
  您只能提名配偶和子女于信托提名中，不能未经所有受益人书面同意的情况下撤销提名。它适用于生存利益和死亡利益。信托提名的一大好处是保护保险金免受债权人的索赔。

　　您可以通过填写从保险公司获得的可撤销提名表格或信托提名表格来进行保险提名。

　　有关保险提名的更多详情，您可以参阅人寿保险协会（Life Insurance Association, LIA）的《保险受益人提名指南》[7]：
　　https://www.lia.org.sg/media/2077/nomination-of-insurance-nominees_chinese_2019.pdf

信托设立

　　信托是受《受托人法》[8] 管辖的法律安排 ，您（称为委托人）任命一名受托人来管理您的资产，以便受益人获益。您还可以任命一名监护人来监督受托人的行为，确保受托人按照您的意愿行事。

　　信托对于遗产规划来说是一个选项，您可以出于各种原因考虑设立信托来替代遗嘱，或者与遗嘱结合使用：

• 回避遗嘱认证：
  信托不需要经过遗嘱认证，后者是一个法律程序，涉及遗嘱的验证和在法院监督下分配资产。信托中持有的资产可以在遗嘱认证之外直接转移给受益人。
• 保密性：
  当遗嘱通过遗嘱认证后，它就成为一份公开文件，任何人都可以看到您的资产是如何分配的。另一方面，信托通常是私人安排，资产分配的细节保持机密。
• 灵活分配：
  信托的结构可以提供高度的控制和灵活性。您可以指定受益人在什么条件或限制下，以什么方式以及何时接收分配。
• 资产管理：
  如果您拥有的资产结构很复杂，例如多个房产、商业利益或投资，信托是可以具体说明如何管理和分配这些资产的，这些说明可以比遗嘱提供的更详细。
• 特殊需求：
  如果您的受益人有特殊需求，例如未成年子女、残疾人士或挥霍无度倾向的人，信托可以根据这些需求量身定制，以提供他们适当的财务援助，同时确保资产得到妥善的管理。

实际考虑

趁还有能力尽早开始

　　尽早开始遗产规划是有好处的，尤其是当您拥有需要保护的资产和需要照顾的亲人时。以下一些关键里程碑和生活事件经常会触发遗产规划的需求：

• 婚姻：
  当您结婚时，您会希望创建或更新您的遗产计划，以确保您的配偶和亲人（例如父母和兄弟姐妹）得到照顾。
• 子女：
  一旦您有了子女，在您的遗产计划中制定监护权条款变得至关重要。
• 资产收购：
  随着您积累了资产，例如房屋、储蓄账户、投资或企业，您应该考虑未来如何管理和分配这些资产。
• 生活变化：
  任何重大的生活变化，例如离婚、再婚或亲人去世，都可能需要更新您的遗产计划。
• 退休：
  当您计划退休时，请考虑您的资产和收入来源将如何维持您的退休生活，并在您去世时资产将会如何处理。

寻求专业援助

　　您可以寻求各种专业人士和服务来进行遗产规划：

• 财富/财务顾问：
  财富/财务顾问可以帮助您评估财务状况，考虑到您的投资、保险单、退休账户和其他金融资产，为您制定一个全面的遗产计划。
• 遗产规划律师：
  遗产规划律师能帮您制定一份符合新加坡法律的遗产规划，来满足您的特定需求。
• 私人信托公司：
  私人信托公司可以充当您信托的受托人，并根据您的指示管理您的资产。
• 保险代理人：
  保险代理人可以帮助您选择适当的保单和承保范围。人寿保险可用于即时创造遗产。

　　在Providend，我们的财富顾问将与您合作，并接洽一些律师和私人信托公司，为您协调和执行全面的遗产解决方案。

结语

　　遗产规划是人生规划的另一个重要环节。遗产规划的主要目标是确保资产在去世后按照您的意愿进行管理、保存和分配。最终，我们希望通过适当的遗产规划为我们的亲人提供经济支持。

– 脚注 –

[1] 无遗嘱继承法: https://sso.agc.gov.sg/Act/ISA1967
[2] 穆斯林继承法: https://www.syariahcourt.gov.sg/Inheritance/Overview
[3] 遗嘱法: https://sso.agc.gov.sg/Act/WA1838
[4] My Legacy 保险库: https://mylegacy.life.gov.sg/vault/
[5] SAL 遗嘱注册处: https://wills.sal.sg/
[6] 保险法: https://sso.agc.gov.sg/Act/IA1966
[7] LIA: https://www.lia.org.sg/
[8] 受托人法: https://sso.agc.gov.sg/Act/TA1967

晚年规划——活出有尊严的晚年生命

　　本博文是我在任职的 Providend 公司网站上发表的文章“Later-Life Planning: Living Your Later Life with Dignity”的中文版。

晚年规划——活出有尊严的晚年生命

　　晚年规划，俗称临终规划，是在您步入晚年阶段，因绝症或丧失心智能力而无法做决策时，为您未来的医疗护理、财务问题和个人喜好做出重要决策和安排的过程。它涉及深思熟虑、沟通和记录您的意愿，以确保您的这些意愿在生命的最后阶段得到尊重和遵守。

　　2020年，卫生部 (Ministry of Health, MOH) 和公共服务部门 (Public Service Division, PSD) 建立了My Legacy网站[1]，作为一个一站式资源，提供有关晚年规划以及遗产规划的信息。它还提供了一个保险库，让您安全地存储您的法律文件、医疗文件和遗产文件，只能与您信任的人共享。

　　护联中心 (Agency for Integrated Care, AIC)[2]有一个精美的信息图表[3]，展示了晚年规划和遗产规划的工具，以及您何时应该在护理过程的不同阶段中应用和激活这些工具：

　　在本文中，我们将重点关注在新加坡背景下经常被忽视的晚年规划。

为什么晚年规划如此重要？

　　在我们生命的后期，我们可能会遇到危及自己决策能力的医疗危机。在这种情况下，我们需要亲人参与决定有关照顾我们的健康、管理我们的个人福祉、财产和事务，以及在我们身患绝症且失去意识时，决定是否进行较非常的维持生命治疗。

　　提前规划可以帮助您记录您希望接受的护理方式，并让您的亲人更容易决定如何照顾和管理您。它涉及思考和谈论以下问题：

• 您希望在晚年得到怎样的照顾？
• 当您失去心智能力时，谁能为您做决策？
• 当您丧失心智能力时，希望如何管理您的资产？
• 您是否希望进行非常的维持生命治疗以延续生命？

晚年规划的组成部分

　　在新加坡，晚年规划的组成部分包括预先护理计划 (Advance Care Planning, ACP)[4]、持久授权书 (Lasting Power of Attorney, LPA)[5] 和预先医疗指示 (Advance Medical Directive, AMD)[6]。

预先护理计划 (ACP)

　　ACP 是一个规划过程，而不是一个法律文件。它允许您传达自己对健康护理的意愿，并在您遇到医疗危机且无法做出决策时，指导您的亲人为您做出重要的护理决策。

　　一些护理偏好的示例包括：

• 提供合理生活质量以舒缓为主的治疗，或竭尽所能让您活下去的全面急救治疗。
• 在疗养院、医院、慈怀疗护院或住家进行护理。
• 在拒绝心肺复苏术 (Do-Not-Resuscitate, DNR) 命令中表明您在发生心脏骤停时希不希望进行复苏尝试。

制定 ACP 的步骤

1. 反思您的意愿：
   认真考虑您想要的生活质量，以及您所能接受的治疗方案。您可以使用此链接的 ACP 手册来探索和分享您的护理偏好：
   https://www.aic.sg/resources/Documents/Brochures/ACP Publications/Workbook/ACP Workbook-EN.pdf
2. 选择您的决策代言人 (Nominated Healthcare Spokesperson, NHS)：
   您的决策代言人是您可以信任的人，可以在您无法表达时传达您的护理偏好，这个人通常是您的家人或亲友。
3. 记录您的选择：
   找到一个经过认证的ACP 协调员，讨论并提交您的 ACP至国家电子健康记录 (National Electronic Healthcare Record, NEHR)[7]。您可以在此链接查找 ACP 协调员：
   https://mylegacy.life.gov.sg/find-a-service/find-advance-care-plan-facilitator/
4. 审查您的 ACP：
   ACP 是您个性的写照，随着生活的变化，您可能会作出新的决策。在此情况下，请更新您的 ACP，并通知您的亲人。

　　有关制定 ACP 的更多详细信息，您可以参考 My Legacy 网站：
　　https://mylegacy.life.gov.sg/end-of-life-planning/make-an-advance-care-plan/

如果您没有 ACP 可能会产生的一些后果

• 医疗提供者可能不确定您在危急情况下希望或拒绝的治疗类型，这可能会导致治疗延误。
• 即使这些干预措施与您的意愿不一致，医疗专业人员可能会默认提供激进的治疗以延续生命。
• 家庭成员可能对您的适当医疗护理持有不同意见，这可能会导致分歧、冲突，并给亲人增加压力。

持久授权书 (LPA)

　　LPA 是由 2008 年通过的《心智能力法》(Mental Capacity Act, MCA)[8] 所管辖的法律文件。它允许您（“授权人”）指定一名或多名可信赖的人（“被授权人”）在您失去心智能力时来代表您做出决策。

　　丧失心智能力可能是由于晚期痴呆症、精神健康疾病、昏迷以及疾病或医疗引起的意识不清而导致的。一旦注册医生证明您已经丧失心智能力，您的被授权人就可以使用 LPA 来管理您的个人福祉、财产和事务。

制定 LPA 的步骤

1. 选择您的被授权人：
   您可以指定 1 名或多名被授权人来管理您的个人福祉、财产和事务。您还可以指定替代被授权人，以备在原被授权人不再能够履行职责时接管其全部或部分权力。
2. 填写 LPA 表格 1 或表格 2：
   
   • 您可以通过 LPA 表格 1指定 1 名或 2 名被授权人，指定 1 名替代被授权人，并授予被授权人一般权力。您可以通过公共监护人办公室在线系统 (Office of Public Guardian Online, OPGO) 填写LPA 表格 1：
     https://opg-eservice.msf.gov.sg/OPGO/Login.aspx
   • 但是，如果您想指定超过 2 名被授权人、超过 1 名替代被授权人或授予被授权人定制权力，您必须聘请律师填写 LPA 表格 2。
3. 签发您的 LPA：
   一旦您的所有被授权人接受了他们的任命，您就可前往约见证书签发人 (Certificate Issuer, CI) 来签发您的 LPA，该证书签发人可以是专业医生、执业律师、或精神科医生。您可以在这链接找到 CI：：
   https://opg-eservice.msf.gov.sg/LPA/CIMapService.aspx
4. 注册您的 LPA：
   您的 LPA 需在公共监护人办公室 (Office of Public Guardian, OPG)[9] 注册后才生效。

　　有关制定 LPA 的更多详细信息，您可以参考 My Legacy 网站：
　　https://mylegacy.life.gov.sg/end-of-life-planing/make-a-lasting-power-of-attorney/

如果您没有 LPA 会怎样？

　　如果您在没有 LPA 的情况下丧失心智能力，您的亲人必须向家庭法院申请被任命为您的代理人，然后才能合法地代表您做出决策和处理事务。代理申请过程可能会耗时、费用高昂，并且可能会给您的亲人带来压力。

　　在法庭程序进行时，有关您的医疗、个人福祉和财务事务的重要决策可能会受延迟。这些延迟可能会带来问题，尤其是对于紧急决策而言。

　　代理人申请必须说明您的护理和财务计划、代理人需要申请的权力以及各个组织需要哪些权力让您作为代理人进行交易。这是一个法律要求严格的过程，需要律师的专业协助，最终结果取决于法院批准。

　　有关代理人申请的更多详细信息，您可以参考新加坡法院网站：
　　https://www.judiciary.gov.sg/family/deputyship

预先医疗指示 (AMD)

　　AMD 是由1996年通过的《预先医疗指示法》(AMDA)[10] 所管辖的法律文件，它允许您在患有无法治愈的末期疾病，并且无法对治疗做出理性判断时，事先声明是否希望接受任何非常的维持生命治疗来延续生命。

　　您可能选择放弃非常的维持生命治疗的一些原因包括：

• 生活质量由于不必要的剧痛或丧失自主权而下降。
• 避免昂贵的医疗费用给家人造成财务负担。
• 看着您积极接受治疗却几乎没有康复机会，会给家人带来负面的情感和心理负担。

制定 AMD 的步骤

1. 获取 AMD 表格：
   您可以从医疗诊所、综合诊所、医院获取表格，或从以下网址下载 AMD 表格 1：
   https://www.moh.gov.sg/docs/librariesprovider5/forms/form1amd(270905).pdf
2. 见证人陪同下咨询医生：
   AMD 必须通过医生制定，医生有责任确保您不是被迫制定 AMD，没有精神障碍，并了解制定 AMD 的性质和影响。
3. 提交表格给 AMD 注册官：
   填妥的表格必须装在密封信封中，通过邮寄或亲自提交给卫生部的 AMD 注册官，地址为College of Medicine Building, 16 College Road, Singapore 169854。

　　有关制定 AMD 的更多详细信息，您可以参考卫生部网站：
　　https://www.moh.gov.sg/policies-and-legislation/advance-medical-directive

如果您没有 AMD 会怎样？

　　如果您没有AMD却失去心智能力并患有绝症，您的医生将与您的家人讨论并决定是否给予任何非常维持生命治疗来延续您的生命。这会给他们在代表您做出艰难决策时带来情感负担，尤其是当他们不确定您的意愿。

　　家庭成员之间可能会对您的最佳治疗方案存在分歧，从而使决策过程更难以达成一致。缺乏明确的决定可能会导致接受必要医疗方案的延误。

实际考量

趁还有能力时尽早开始

　　晚年规划是我们人生中一个重要环节，却往往被忽视，直到为时已晚。许多人会认为在年轻时不会发生意外或医疗事故，丧失心智能力通常是离他们最远的问题。然而，我们知道这个危机是可能在人生中任何时刻发生的。

　　尽早开始晚年规划是踏出积极而审慎的一步，可为我们和亲人带来许多好处。提前启动规划流程可以带来更好的结果，让每个参与者更加安心。我们可以确保自己的意愿得到尊重，减轻亲人的情感压力，促进与家人的坦诚对话，避免在危机时刻仓促做出决策，确保法律文件（LPA 和 AMD）到位，让您有时间评估各种护理选择，并为亲人提供清晰的信息。

利用国家注册服务

　　请利用以下国家注册和存管服务来注册和存储您的晚年规划文件：

• ACP: 国家电子健康记录 (NEHR)，由ACP 协调员为您提交。
• LPA: 公共监护人办公室 (OPG)。
• AMD: 预先医疗指示表格，于卫生部办公室提交。
• My Legacy 保险库: https://mylegacy.life.gov.sg/vault/。

　　My Legacy 保险库对于将您的所有文件整合到一个安全存储中特别有用，并且您还可以授权于可信赖的亲人来共享这些文件。

寻求专业援助

　　从制定 ACP、LPA 和 AMD 的步骤可以看出，在准备这些文件的过程中涉及大量的文化、医疗、法律和实际考虑因素。因此，您应当寻求专业人士来帮助您准备这些文件。

　　以下是寻求专业援助的一些原因：

• 复杂的法律框架：
  LPA 和 AMD 等文件有特定的法律要求和法规。专业的法律人士将能帮助您应对这些复杂的法律问题，并确保您的文件有效且合规。
• 文化和宗教考虑：
  新加坡是一个多元化的社会，具有多种文化和宗教习俗。您需要懂得这些细微差别的专业人士来制定符合您的文化和宗教信仰的晚年计划，确保您的意愿得到尊重同时遵守文化规范。
• 减少家庭冲突：
  在重视家庭和谐的文化中，专业指导可以帮助防止家庭成员之间的潜在冲突。专业人士可以提供客观的观点，引导讨论，以确保每个人都对您的意愿达成一致。
• 保护资产和财务：
  财务规划专业人士能根据您的意愿确保您的金融资产得到妥善管理和分配。
• 医疗保健决策：
  医疗专业人员可以帮助您了解医疗保健和选择的影响，并指导您和您的护理人做出明智的医疗决策。

结语

　　晚年规划是人生规划的一个重要环节，它确保我们的意愿在心智脆弱时得到尊重。在新加坡，我们可以利用各种提供资源的组织，通过 ACP、LPA 和 AMD 制定晚年计划。通过采纳晚年规划，我们可以找到内心的平静，减轻亲人的繁琐决策，并活出有尊严的晚年生命。

– 脚注 –

[1] My Legacy: https://mylegacy.life.gov.sg/
[2] AIC: https://www.aic.sg/
[3] 信息图表: https://www.aic.sg/caregiving/PublishingImages/Content%20Images/What-You-Should-Apply.jpg
[4] ACP: https://www.aic.sg/care-services/all-about-acp
[5] LPA: https://www.msf.gov.sg/what-we-do/opg/lasting-power-of-attorney/what-is-a-lasting-power-of-attorney
[6] AMD: https://www.moh.gov.sg/policies-and-legislation/advance-medical-directive
[7] NEHR: https://support.healthhub.sg/hc/en-us/articles/15823581714073-What-is-National-Electronic-Health-Record-NEHR-
[8] MCA: https://sso.agc.gov.sg/Act/MCA2008
[9] OPG: https://opg-eservice.msf.gov.sg/
[10] AMDA: https://sso.agc.gov.sg/Act/AMDA1996