为孩子的高等教育进行财富规划（一）：设定财务目标

　　本博文是我在任职的 Providend 公司网站上发表的文章“Wealth Planning for Your Child’s Tertiary Education (Part 1) – Setting a Financial Goal”的中文版。

为孩子的高等教育进行财富规划（一）：设定财务目标

　　对于许多新加坡父母来说，送孩子上大学是一个重要的人生目标。良好的高等教育，可以为孩子将来的职业生涯奠定一个很好的基础。我们预计未来的教育费用将会逐年增加，因此规划并预留子女教育基金，是家庭财富规划中非常重要的一环。

　　在 Providend，我们相信通过为客户提供诚实、独立和称职的建议，来支持他们实现人生目标。在孩子教育规划方面，我们投入了大量时间作研究，以了解在本地和海外大学攻读学位的总费用。

　　教育费用包括了两个主要部分，即学费和生活费。这些费用的信息将让客户能够大致上了解他们需要为孩子的教育基金预留多少金额。一旦确定了金额，他们就可以将此财务目标添加于他们的财富计划中。

　　在这篇由两个部分组成的文章中，我们将在第一部分中检视高等教育的成本，并在第二部分中探讨财务规划方面的考量。

教育规划理念

　　Providend 的规划理念，是建立于人生决定先于财务决定的基础上，孩子的教育规划也不例外。因此，我们在开始教育规划时，会先考虑以下因素：

• 时间范围：您的孩子将会在什么时候开始接受高等教育呢？
• 国家选择：您会送孩子去本地还是海外大学？如果是海外，那将会是哪个国家呢？
• 大学选择：您会送孩子去哪所大学呢？
• 学术领域：您的孩子将就读哪个领域的课程呢？
• 学位级别：您的孩子将攻读哪个学位级别呢？是学士、硕士还是博士呢？

　　对于上述因素，您最初可能无法具有明确的答案，但至少它们让您开始思考孩子的教育需求。这些需求可能是基于您对孩子还小时的期望，并随着孩子成长过程中所展现的性格、才能、兴趣和灵感，而定期做出相应的更改。

　　一旦能够确定上述因素，我们就可以估算出您需要预留的教育金额了。

教育研究方法

　　我们最新的教育研究是在2023年4月完成，研究的主要目标是估算各个国家、大学和学术领域的大学教育总成本。

研究数据来源
　　有关学费和生活费的信息，是从每所选定大学的网站上检索而得的；而新加坡和海外大学的 CPI 通胀数据，则是分别取自新加坡统计局（DOS）数据库[1]和世界银行数据库[2]。

国家选择
　　我们的研究范围涵盖了新加坡和其他备受家长欢迎的国家，包括名列前三海外留学目的地[3]的澳大利亚（AU）、英国（UK）和美国（US）。

大学选择
　　我们在每个国家选择了该国的顶尖大学，以取得较保守的学费数据。具体来说，我们选择了新加坡的全部六所自治大学[4]、澳大利亚 Group of Eight[5] 的三所大学、英国 Russel Group[6] 的三所大学、以及美国常春藤盟校[7]的三所大学。

学术领域
　　由于学术领域非常广泛，我们只将其分为两大类，即医学（包括牙科）和非医学（法律、商业、科学等）。非医学领域中各个课程的学费通常不会有太大的偏差，因此无须进一步把非医学领域分得更细。

学位级别
　　我们的研究重点是放在学士学位上，这是高等教育的第一个学位级别，以此圈定完成整个课程的学习年限。攻读更高学位则意味着额外的学习年限，从而导致更高的总教育成本。

学费
　　不同大学和不同学术领域的学费差异很大。我们采用第75个百分位（75th Percentile）的计算方式来得出具代表性的学费金额，同时避免可能受到某些异常高学费所造成的偏差。

　　由于通货膨胀，学费通常每年都会增涨。我们从每所大学的网站上，尽可能检索到早期的学费，用这些数据来计算出年均学费增幅，以此估计未来的学费金额。

　　不同的大学采用不同的收费结构。新加坡的大学采用固定收费制，学生在整个学习期间的年度学费，是固定于入学时的学费；而海外大学的学费，通常是按学分、学期或季度来计算，并且会定期调整金额。

　　新加坡大学整个课程的学费总额，是年学费乘以学习年限；而海外大学的学费总额，则是整个课程学习年限内每年调整的学费总和。

生活费
　　每个大学网站，都以不同的方式呈现生活费信息。因此，我们将这些信息统一归类为：住宿（宿舍和水电费）、食物（校园餐，偶尔外出就餐）、个人开支（基本生活方式）、交通（公共交通，偶尔乘坐出租车）、学习费用（书籍和文具）和杂费。

　　我们利用过去30年的 CPI 通胀率来计算出年均生活费增幅，而总生活费，就是整个课程学习年限内每年调整的生活费总和。

外币汇率
　　海外大学的学费和生活费，均以各自货币报价。我们根据2023年3月31日的汇率将外币兑换为新元（SGD），具体汇率为1澳元（AUD）、1英镑（GBP）和1美元（USD）分别兑换为 0.8895，1.6410 和 1.3306 新元。

大学教育研究的主要发现

　　基于上述研究方法，我们将各国大学教育总费用汇总如下表：

　　研究数据的一些主要发现：

• 2023年大学教育的总成本从略低于10万新元到近100万新元不等。
• 海外大学教育的总费用高于本地学习，其中美国费用最高，其次是英国、澳大利亚和新加坡。
• 医学课程的总费用高于非医学课程，有两个原因，即学费较高和学习时间较长。
• 每个国家、每所大学的学费和生活费的通货膨胀率都不同，学费和生活费的平均通货膨胀率分别为4%和3%。
• 自我们上次于2021年5月进行的研究以来，新加坡大学教育的总成本平均增加了8%。
• 同期，以各自货币计算的海外大学教育总成本也有所增加，但由于新元兑换外币的走势强劲，以新元计算的教育成本增幅却有所放缓。
• 具体而言，澳元兑新元在这段期间贬值约15%，我们看到澳大利亚教育总成本平均降低了4.5%。
• 另一方面，英国和美国的教育总成本平均分别上涨5%和6%，而英镑和美元兑新元分别下跌约13%和不到1%。

　　根据2023年的预估费用，我们可以根据平均通货膨胀率来预测送孩子上大学时所需的金额，这金额就是我们为财富规划所设定的基准财务目标。在下一部分的文章中，我们将探讨如何实现这一目标。

– 脚注 –

[1] DOS: https://www.singstat.gov.sg/find-data/search-by-theme/economy/prices-and-price-indices/latest-data
[2] World Bank: https://data.worldbank.org/indicator/FP.CPI.TOTL.ZG
[3] AECC Global: https://www.aeccglobal.sg/blog/top-5-study-overseas-destinations-for-the-singapore-students/
[4] MOE: https://www.moe.gov.sg/post-secondary/overview/autonomous-universities/
[5] Group of Eight: https://go8.edu.au/
[6] Russell Group: https://russellgroup.ac.uk/about/our-universities/
[7] Private and Ivy League: https://www.uopeople.edu/blog/what-are-the-12-ivy-league-schools/