为孩子的高等教育进行财富规划（二）：实现财务目标

　　本博文是我在任职的 Providend 公司网站上发表的文章“Wealth Planning for Your Child’s Tertiary Education (Part 2) – Achieving the Goal”的中文版。

为孩子的高等教育进行财富规划（二）：实现财务目标

　　在本文的第一部分中，我们为您孩子的高等教育制定了基准财务目标，接下来我们将注意力转向财富规划以实现这一目标。

财务目标膨胀

　　根据国家选择（新加坡、澳大利亚、英国或美国）和学术领域（医学、非医学），我们从第一部分的研究数据中，提取了为高等教育预留的基准财务目标。

　　通过考虑学费和生活费的通货膨胀率，我们预测了您在送孩子接受高等教育时，经过通货膨胀调整后应达到的财务目标。下图显示了我们研究所覆盖的四个国家的非医学课程的成本通胀：

　　从图中我们可以看出，教育总成本会随着时间的推移而膨胀，大约在20年内会翻一番。因此，您应该尽早开始规划孩子的教育基金。

　　对于海外大学来说，货币汇率增加了不确定性。我们无法准确预测未来的外汇走势，因此，您可以为目标外币可能出现的新元贬值添加缓冲金额。

　　由于存在如此多的变动因素，我们知道教育基金的目标金额，只是基于最佳估计的。您需要定期审查和修改金额，以对应教育需求、大学景观、通货膨胀率和货币走势的变化。

制定财务计划

　　设定在合适的时间范围内实现的目标后，您可以按照以下步骤制定财务计划：

1. 评估当前的财务状况
   盘点您的当前资产、负债、收入和支出，确定您可以为孩子的教育目标承诺多少金额。
2. 计算孩子的教育基金所需的储蓄和投资金额
   考虑预期投资回报，以确定您需要多少储蓄和投资才能实现您的目标。开设一个单独账户来存入启动款项，并在必要时建立一个定期储蓄机制。
3. 选择合适的投资工具
   根据您的风险承受能力、时间范围和预期回报考虑各种投资选择。分散您的投资以管理风险和回报。
4. 监控和调整您的计划
   定期审查您的财务目标金额，并根据目标跟踪您的投资回报。如有必要，调整您的计划以适应不断变化的情况。
5. 考虑专业建议
   如果您对自己的财务规划和投资能力没有信心，请考虑聘请值得信赖的财务顾问，为您的具体情况制定财务计划。

风险承受能力

　　决定合适的投资工具的一个重要因素，是您的风险承受能力，即您可以容忍投资的波动程度。在 Providend，我们使用风险分析流程来确定您承担风险的意愿、能力和需要：

• 承担风险的意愿
  这是指您对投资的不确定性和潜在损失在情绪上能否适应的程度。您承担风险的意愿会因个人气质、过去经历和风险偏好等因素而有所不同。
• 承担风险的能力
  这是指您在财务上是否具备接受和恢复潜在损失的能力，以及在整个时间范围内持有而无需过早清算投资的能力。您承担风险的能力取决于您的个人财务健康状况，例如是否拥有足够的应急资金、足够的保险覆盖和工作稳定性。
• 承担风险的需要
  这是指您为实现财务目标而需要承担的风险程度。您承担风险的需要受到增长目标、时间范围和投资回报等因素的影响。你追求的投资回报越高，你需要承担的风险就越高。

　　在评估您的风险承受能力，并做出与您的财务计划和投资工具相关的决策时，考虑这三个因素是极其重要的。这将使您能够做出更明智的投资和现金流决策，才更有可能帮助您实现财务目标。

案例分析

　　让我们来看一个例子。假设您有两个孩子，他们将分别在8年后和16年后进入大学。您计划他们将攻读非医学课程，其中一名前往本地大学，另一名前往澳大利亚。下表显示了基于我们第一部分研究数据的预计教育成本：

　　当您的两个孩子开始各自的大学课程时，经通货膨胀调整后的教育成本预计分别为 126,400 新元和 575,300 新元。假设您可以为孩子大学教育预留 300,000 新元，并且您被评估为具有高风险承受能力。

　　我们可以考虑两个投资组合[1]，分别用于每个孩子的教育基金。用于孩子一的投资组合一是一个平衡型投资组合，其中包含 60% 的股票和 40% 的债券，年回报率为 4.5%。用于孩子二的投资组合二是 100% 股票投资组合，年回报率为 6.5%。

　　下表列出了总共 300,000 新元的两个投资组合，并且与将相同资本投资于年利率 2% 的定期存款时的投资组合价值来做比较：

　　我们可以看到，如果您的资金投资于股票和债券，那么这里建议的两个投资组合将能够满足您为两个孩子的教育基金所设定的财务目标。如果您选择将资金存入定期存款的话，您将需要投入更多资金，其中投资组合二需要投入近乎双倍的资金才能实现其目标。

结论

　　由于通货膨胀预计会导致教育费用上涨，因此将子女教育基金纳入家庭财富规划至关重要。

　　如今，大学教育的总成本从 10 万新元到 100 万新元不等，具体金额取决于国家、大学、学术领域、学位水平、通货膨胀和外汇风险等多种因素。这不是一笔小数目，需要经过深思熟虑的财务计划才能成功实现。

　　有效的教育规划需要仔细考虑您孩子的教育需求以及财务目标，我们在本文第一部分中对此进行了研究；积极制定和管理财务计划以实现这一目标，我们在第二部分中对此进行了探讨。

　　目标和计划都不是一成不变的。您需要定期审查财务目标，看看是否需要进行调整以满足孩子成长期间的教育需求。您还需要定期审查财务计划，以确保投资绩效符合我们的目标。如果目标和绩效出现偏差，您将需要相应地调整您的计划。

　　总之，为孩子的教育进行规划，是确保他们拥有光明未来的积极主动且深思熟虑的方法。通过了解他们的独特需求、设定明确的目标、制定财务计划并随着时间的推移调整计划，您可以更好地为您的孩子提供必要的基础和机会，让他们在学业、个人和职业上蓬勃发展。

– 脚注 –

[1] 两个投资组合的回报率仅供说明之用，并将取决于相关资产的实际表现。