我与时代——华夏领袖学之思

　　今年3月起，我上了国伟的《华夏领袖学揭秘》课程，一共五堂十讲主课，再加上10月份两堂导修课。

　　导修课的题目是“我与时代——华夏领袖学之思”，国伟让我们思考当今时代是怎样的时代，而我在这样的时代中，如何自处、如何面对、如何处事、如何突破。

　　这个思考，不能是天马行空、无的放矢的胡思乱想，而是要以华夏领袖学课程所学的内容作为依据来分析、来思考的。

导修解题

　　这个题目的正题是“我与时代”，我把它分解为三个部分：“我”、“时代”、“我与时代”；而副题为“华夏领袖学之思”，则是要求以课程所学为依据进行思考。

　　“我与时代”的三个部分，我沿着过去、现在、未来的时间轴，先回顾“我”过往的成长经历，然后探讨当今“时代”的问题，最后通过思考“我与时代”以确立今后的生命方向：

• 我：这个部分回顾“我”之所以为我的成长经历，从“个人生命史”中汲取“过去”的历史养分。
• 时代：这个部分探讨“当今时代”所面临的困境，从时间轴来说属于“现在”、当下。
• 我与时代：这个部分思考“我与时代”的关系和应当如何应对，通过生命之思和世界之思来确立“未来”的生命方向。

我——历史养分

　　我之所以为我，是先天的气质（水型人）与才质（理智型），加上后天的成长经历所塑造而成的，后者让自己从“过去”的历史养分中汲取生命感悟，让生命得以成长。

　　我在《个人生命史》系列博文中，较详细地记录了自己在过去九个七年身心灵生命阶段的外在事件、内在感受、成长轨迹、以及生命感悟。

　　简单来说，我天生理性，擅长数理，在校修读电子工艺，踏入社会从事电脑行业，近年来转战财富咨询。这先天才质引领着我，遵循这条以理性、分析、思考为本的主干线来学习和工作。

　　然而，生命中依然会有一些支线，让我从一个线性发展的人生轨道，转为一个面性开展，进而立体升展的三维生命主体（感受、思想、意志/精神/灵性）。

　　具体来说，以下是我人生中的几个重要转捩点：

• 1997年喜耀生命：通过文学历史开展感受维度、通过生命哲学扩展思想维度。
• 2006年新造教会：通过基督信仰升展灵性维度。
• 2008年人智学、2023年华夏领袖学：修炼灵性主体、启动成长动能。

　　国伟在导修课之前，提到华夏领袖学并非应试教育，导修并没有固定的表达形式。因此，我想到以文学的形式来点出这些年的一些人生感受、感动、感悟。

　　首先，我在上喜耀生命课程中，接触到一些让我感动的诗作（记录于博文《生命成长的道路》）。我现在认识到，这就是华夏领袖学所谓的历史文化感召，它成为启动我成长动能的开关：

• 北宋张横渠诗作：
  　　为天地立心，为生民立命，为往圣继绝学，为万世开太平。
• 南宋文天祥诗作：
  　　孔曰成仁，孟曰取义，惟其义尽，所以仁至。读圣贤书，所学何事，而今而后，庶几无愧。

　　另一方面，我也陆陆续续地创作了一些诗文对联，借以表达自己的一些感触。这里选了几段文字作为代表，来点出不同时期的一些触动：

• 2002年，由于参与喜耀生命得以开发感受，在平凡的日常生活情景中得到感动，第一次有了写诗的冲动，因此创作了平生的第一首诗作（参阅博文《法住二十周年感想》）：
  　　忽闻鸟鸣声，流水复铮錝，林间二三子，悠然话家常。
• 2007年，当时经历一些众说纷纭的事故，却也得到知己好友的信任与支持，心中感动之余而作诗一首（参阅博文《咏怀诗一首》）：
  　　昭昭明月心，浩浩凌云志。人言虽可畏，天理在人心。
• 2023年初，国伟叮嘱我们写对春联以洗涤心魂。当时我正在瑞士旅途中，趁着乘搭火车的空挡，很快地写成这幅春联，作为虎兔交接的回顾与展望（参阅博文《虎兔交接写春联》）：
  　　虎心坚持，诚信立身。
  　　兔灵觉醒，行动有度。

时代——当今时代

　　人是一个三维生命主体，包含了感受、思想、意志三个维度。然而，当今时代的困境，在于这三个维度都遭受遏制，致使现代人处于如下的状态：

• 内外隔绝、感受封闭：现代人于个人主义之下，变得自我封闭与孤立，无法与人坦诚交流，缺乏同情共感，导致人与人之间的隔绝和冷漠，可以说生命主体没有了宽度。
  （此义可参阅霍韬晦教授文章《内外隔绝的现代人》）
• 上下不通、思想平面：现代社会强调知识专业化，现代人被培训成专业工具，思想停滞于工具理性层面，理性纯粹运用于处理物质世界的问题，无法通达更高的精神层面，思考精神世界的价值观，可以说生命主体没有了高度。
  （此义可参阅霍韬晦教授文章《上下不通的平面人》）
• 左右摇摆、意志薄弱：现代人处于自我封闭与工具理性的困境，不能确立价值志向，面对艰难时，无法坚定意志，容易摇摆不定，可以说生命主体没有了厚度。

我与时代——生命方向

　　身处于当今时代的困境，需要确立"我"这个三维生命主体，并通过学习与行动去加强感受、思想、意志。

　　我在《个人生命史（九）》博文中，总结出自己的生命之思与世界之思为：

• 生命之思：坚持学习成长、坚定生命方向。
• 世界之思：回归生命教育、回馈社会服务。

　　经过这两层思考，我从个体意识（生命之思）扩充至他者意识（世界之思），甚至进一步去到历史人文意识。

　　参考下图的生命发展曲线（可参阅《我读《运命》（二）》博文）：

　　可以看到人的心魂发展曲线，在42岁过后有 A、B、C 三个发展方向。我的心魂生命会延续哪个方向发展，是取决于我这个生命主体的态度。

　　毋庸置疑，我肯定是要心魂朝着曲线A的方向发展的。

传承规划——财务资产身后分配之外

　　本博文是我在任职的 Providend 公司网站上发表的文章“Legacy Planning: Going Beyond Your Financial Assets”的中文版。

传承规划——财务资产身后分配之外

　　在上一篇文章中，我们提到了遗产规划，重点在于去世后分配您的财务资产。在本文中，我们将于财务资产身后分配以外来探讨传承规划。两者都在处理您去世后遗留下来的东西，但它们之间有着关键性差异：

• 范围：
  遗产规划主要关注财务资产的分配，而传承规划则涵盖更广泛的视角，包括传承价值观、原则以及非财务事项，如家庭传统、故事和个人遗训。
• 目标：
  遗产规划的首要目标是促进财富有效地转移给您的受益人，而传承规划旨在保护您的家庭价值观、传统和文化遗产，并传承您财富以外的智慧、道德和生活经验。
• 组成部分：
  遗产规划通常涉及公积金、保险、遗嘱、信托等组成部分，以及其利益相关者的指定（提名人、受益人、遗嘱执行人、受托人、监护人等），而传承规划通常包括更全面的方式，可能涉及记录家庭历史、写信分享个人价值观、以音频/视频格式记录个人信息，或许还包括制定慈善捐赠策略，来支持您重视的志业。
• 沟通：
  在遗产规划中，家庭沟通主要围绕着财务事项和资产分配，而传承规划则鼓励家庭成员之间，就价值观、原则和非财务事项进行透明且具意义的沟通。
• 影响：
  遗产规划直接影响到财富和资产向下一代的转移，而传承规划则可以具有长期影响，能确保家庭价值观、传统和遗训的代代相传。

为什么传承规划如此重要？

　　传承规划的重要性因人而异，对您来说是一个深思熟虑的过程，需要聚焦于最重要的事情，以及您希望如何被记住。它传承的不仅仅是以物质财富给予家人的照顾，还包括在他们心中留下的印记。

　　传承规划如此重要的一些关键原因包括：

• 保护家庭价值观和传统：
  传承规划可让您将家庭价值观、传统和文化遗产传承给后代，确保您的家庭身份和共同历史得以保留和庆祝。
• 促进家庭团结：
  通过进行透明且具意义的对话来讨论您的价值观和原则，传承规划可以加强家庭纽带并促进团结，为家庭成员提供了一个更好地联系和了解彼此的平台。
• 传播智慧和人生教训：
  传承规划提供了一个与亲人分享生活经历、智慧和人生教训的机会，这些见解对于指导年轻一代，并帮助他们做出明智决策，起着非常珍贵的作用。
• 提供清晰度和指导：
  精心规划出来的传承计划，可以为受益人提供清晰度和指导。它可以概述您对未来的期望，包括您对财富、教育、慈善和其他事项的期望。
• 减少家庭冲突：
  明确记录的传承计划，可以帮助减少在您去世后家庭成员之间可能发生的纠纷和冲突。当他们都理解您的意愿和价值观时，误解和分歧的空间就会减少。
• 创造持久的遗训：
  传承规划不仅关乎财富，还有助于您创造持久且有意义的遗训，确保它得以代代相传。
• 个人满足感：
  传承规划可以带来个人满足感，因为它让您反思您的生命、价值观和意愿，提供机会为家庭和社会做出正面和持久的贡献。

传承规划中可以考量的一些主题

　　相对于晚年规划和遗产规划中有结构化的法律文件和规划流程，传承规划中的一些非财务事项并没有普遍标准化的文件或流程。这些非财务事项高度个性化，可能包括各种考虑因素，我们只能建议一些主题供您在传承规划中考量。

葬礼安排

　　当有人去世时，通常对于家人来说是一个难以承受和情绪激动的时刻。于此时刻，您预先规划并分享的葬礼意愿，会帮到家人做出适当的安排。丧葬安排一般应注意以下几点：

• 选择负责处理您葬礼事务的人。
• 选择一个殡葬服务提供商。
• 决定葬礼仪式的类型（佛教、基督教、穆斯林、印度教、非宗教）。
• 决定遗体的处理方式（土葬、火化、骨灰存放在火葬场或家中、或将骨灰撒在海上或陆地上）。
• 选择举行葬礼的地点（殡仪馆、教堂、组屋底层空间、清真寺）。

　　有关葬礼安排的更多详情，您可以参考 My Legacy 网站：
　　https://mylegacy.life.gov.sg/when-death-happens/arrange-the-funeral/

家庭价值观

　　家庭价值观是塑造家庭单位性格、行为和身份的指导原则和信念。它们可以充当道德指南针，影响决策、人际关系和家庭整体文化。在传承规划的背景下，记录和传承家庭价值观，是确保后代保留家庭身份和原则的一个重要且深刻的个人面向。

　　家庭价值观可以涵盖各种理念和原则，通常反映一个家庭的独特经历和传统。一些常见的家庭价值观例子包括信仰与灵性、相爱与互持、尊重与共情、正直与诚实、终身学习、勤劳与坚持、慷慨与回馈。

　　在传承计划中记录家庭价值观，可以考虑创建一份书面声明或信件来概述这些原则。您可以分享个人轶事和故事，以说明每种价值观在家族历史中的重要性，并鼓励家庭成员讨论这些价值观如何影响他们的生活和决策。

特殊需求

　　在上一篇关于遗产规划的文章中，我们谈到设立信托的原因之一，是为了照顾有特殊需求的受益人。一个专门为有特殊需求的人提供负担得起的信托服务而设立的信托公司，就是特殊需求信托公司 (Special Needs Trust Company, SNTC)[1]。SNTC 是一家非营利信托公司，于 2008 年在社会及家庭发展部 (Ministry of Social and Family Development, MSF)[2] 的支持下成立的。

　　要为有特殊需求的受益人设立 SNTC 信托，需要存入 5,000 新元的初始存款。一旦信托账户设立后，您可以选择随时通过现金储蓄、公积金提名、保险提名和/或遗嘱为信托账户充值。

　　针对特殊需求的具体公积金提名是特殊需求储蓄计划 (Special Needs Savings Scheme, SNSS)[3]，由MSF与公积金 (CPF)[4] 合作开发 。您能够提名有特殊需求的孩子每月获得一笔预先确定的付款，而不是在您去世时的一次性分配，旨在是提供长期护理。

终身赠与

　　终身赠与是指在您一生中向个人或实体赠送礼物或转让资产的做法，而不是将其作为您的遗产的一部分在您去世后进行分配。这种赠与策略可以是管理财富和减少遗产总值的有效方式，从而尽可能减少遗产税。

　　虽然新加坡没有赠与税，但在转让新加坡房地产或股票时会涉及印花税。尽管牵涉到成本，但出于各种原因还是值得考虑终身赠与的：

• 财富转移：
  终身赠与让您可以在亲人最需要的时候提供经济支持。例如，您可以帮助您的孩子支付购买房屋的首付。
• 资产保护：
  您可以将资产转移至信托中，将其置于债权人无法触及的地方，同时仍能受益于这些资产的收入或使用。
• 避免遗嘱认证：
  通过终身赠与转移的资产，可以绕过冗长的遗嘱认证过程，加快亲人获得这些资产的速度。
• 家庭和谐：
  终身赠与可以帮助解决亲人之间的财务不平等问题，尽可能减少您去世后家庭成员之间的纠纷和冲突。
• 慈善事业：
  终身赠与可以让您支持您关心的慈善组织和事业。新加坡为慈善捐赠提供税收激励，为慈善捐赠者带来财务优惠。

投资授权

　　您可能花了很多年的时间来学习、实践、微调并最终确立您的投资方法，您大概会希望将知识传授给亲人，在您的传承规划中让他们接管您的投资组合。在这种情况下，您可以考虑撰写一份投资授权书，来描述您的投资理念和策略。

　　假如您身边没有足够精明的亲人来接管您的投资组合，您可以考虑设立信托，让其按照您的投资授权来管理您的投资。您可以灵活地制定从信托资产到受益人的分配计划。

企业继承

　　企业继承是业主在传承规划中需要考虑的一个关键领域。您不仅要确保企业顺利过渡到下一代手中，还要确保在新领导层下还能持续成功和稳定。

　　企业继承规划的关键是选择继承者。如果您打算将企业传给家庭成员，您需要考虑到他们的兴趣、技能以及担任领导角色的意愿。这涉及在家庭中识别潜在的继承者，通过充分的教育、培训、指导和实践经验来培养他们。

结语

　　除了财务资产之外，您还将遗留您分享的故事、您传授的知识以及您一生中积累的智慧。您的遗训存在于您所培养的关系、您创造的记忆以及您所倡导的事业中。

　　传承规划是塑造一个关于您一生的叙述，其中包含了价值观、目标和爱，并持续在几代人中产生共鸣。我们遗留下来的是一个见证，这不仅是我们拥有的东西，还有我们是谁以及我们给家庭带来正面变革的理念，它确实超乎您的财务资产。

　　有关晚年规划、遗产规划和传承规划的案例研究，请参阅：
　　https://providend.com/life-decisions-first-before-legacy-decisions/

– 脚注 –

[1] SNTC: https://www.sntc.org.sg/about-sntc
[2] MSF: https://www.msf.gov.sg/
[3] SNSS: https://www.cpf.gov.sg/member/account-services/providing-for-your-loved-ones/making-a-cpf-nomination/special-needs-savings-scheme
[4] CPF: https://www.cpf.gov.sg/

遗产规划——财务资产的身后分配

　　本博文是我在任职的 Providend 公司网站上发表的文章“Estate Planning: Distributing Your Financial Assets After Death”的中文版。

遗产规划——财务资产的身后分配

　　本文重点介绍遗产规划，即在去世后战略性地管理和分配您的财富和资产给子孙后代的过程。它涉及制定一个全面的计划，以确保资产和价值的顺利过渡，同时最大限度地减少遗产的复杂性和受益人之间的冲突。

　　大多数人在提到遗产规划时都会想到遗嘱，但遗产规划不仅仅是遗嘱。还有其他重要领域需要考虑，例如联名资产、公积金提名、保险提名和信托设立。本文将涵盖所有这些领域。

为什么遗产规划如此重要？

　　在去世后，我们将无法亲自制定或修改决策，因此在您还活着的时候，就需要进行遗产规划，以确保您的资产按照您的意愿分配。

　　如果没有遗产计划，您的资产将根据《无遗嘱继承法》(Intestate Succession Law)[1] 或《穆斯林继承法》(Muslim Inheritance Law，称为Faraidh)[2] 进行分配，这可能无法反映您对遗产分配的意愿。整个遗嘱认证过程可能需要长达六个月或更长时间，这会给您的家庭成员带来更多的麻烦、压力和成本。

　　在制定遗产计划之前，可以考虑以下一些实际问题：

• 您想指定谁来管理和分配您的遗产？
• 您想分配哪些资产？
• 您想将每项资产分配给哪些受益人？
• 您想将多少百分比的资产分配给每个受益人？
• 您希望在何时将遗产分配给您的受益人？

遗嘱撰写

　　遗嘱是一份受《遗嘱法》[3] 管辖的法律文件 ，它概述了您去世后应如何分配您的资产和财产。遗嘱的几个关键方面包括：

• 资产分配：
  嘱指定您的资产应该如何分配给受益人。这些资产可能包括金融账户、保险单、个人物品、房地产和投资。您需要考虑哪些受益人比较适合继承哪些资产；例如，您可能希望具有投资头脑的人来继承您的投资。
• 任命遗嘱执行人：
  遗嘱任命一名执行人，负责执行遗嘱中概述的指示。遗嘱执行人将负责遗产管理，包括偿还债务、纳税和根据遗嘱的规定分配资产。因此，您需要任命一个您可以信任并有能力执行遗产管理的人。
• 未成年子女的监护权：
  如果您有未成年子女，遗嘱可以指定监护人在您去世后照顾他们。显然，您会指定一个您可以信任并且疼爱您的未成年子女的人来担任监护人。
• 遗嘱起草：
  如果您的遗产分配意愿相对简单，您可以通过在线遗嘱撰写服务自行起草遗嘱。然而，为了确保遗嘱的有效性，最好还是聘请律师或专业遗嘱撰写人来起草遗嘱。您需要在 2 名或更多见证人在场的情况下签署遗嘱。
• 遗嘱存储：
  您可以将遗嘱存放在保险箱中或交给您的律师保管。您可以将遗嘱的数字副本上传到 My Legacy 保险库[4]。或者，您也可以考虑在新加坡法学院 (Singapore Academy of Law, SAL) 的遗嘱注册处[5] 注册您的遗嘱。

　　然而，并非所有资产都可以通过遗嘱分配。有些非遗产必须通过其他方式处理，例如联名资产、公积金、保险单和信托。

联名资产

　　通常情况下，“幸存者权利”规则适用于联名资产，这些资产可以在遗嘱认证过程之外转移给尚存的所有者。

　　对于联名银行账户，大多数银行在其条款和条件中都会有幸存者权利条款，以方便将账户中的所有资金支付给尚存的联名账户持有人，但如果遗产分配方面存在法律争议，事情可能不会那么简单处理。

　　对于联名房产，有两种持有方式，即联权共有和分权共有。幸存者权利规则适用于联权共有房产，该房产将自动完全转移给幸存的联名屋主。然而，幸存者权利规则不适用于分权共有房产，每个屋主都拥有该房产的特定份额，已故者在该房产的权益仍然属于他自己的遗产，而不是转移给幸存的联名屋主。

　　为避免复杂情况，通常会建议在您的遗嘱中详细说明联名资产如何分配，尤其是您打算偏离幸存者权利规则时。

公积金提名

　　公积金提名允许您指定在您去世后，谁将收到您的公积金储蓄，以及每个提名人将收到的储蓄比例。即使您已经立下遗嘱，也仍然需要提名，公积金储蓄并不包含在您的遗产中，因此不能被遗嘱涵盖。

　　您可以通过 https://www.cpf.gov.sg/member/tools-and-services/forms-e-applications/make-a-cpf-nomination 进行公积金提名。或者，您也可以预约并前往任何一个公积金服务中心进行提名。

　　公积金提名涵盖您的普通户头、特别户头、保健储蓄户头和退休户头中的公积金储蓄、尚未使用的公积金终身入息计划 (CPF LIFE) 保费以及新加坡电信股票，但不包括使用公积金购买的房产、家属保障计划 (Dependant’s Protection Scheme, DPS) 的保险金以及公积金投资计划 (CPF Investment Scheme, CPFIS) 下的投资。后者将构成您遗产的一部分，所以您应当在遗嘱中将它们列出以供分配。

　　有关公积金提名的更多详细信息，您可以参考公积金网站：
　　https://www.cpf.gov.sg/member/account-services/providing-for-your-loved-ones/making-a-cpf-nomination

保险提名

　　保险提名受《保险法》[6] 管辖 ，它允许投保人提名受益人收取保险金。通过适当的保险提名，保险金可以不成为遗产的一部分，这意味着您的提名人可以绕过冗长的遗嘱认证过程，更快地领取保险金。

　　保险提名主要有两种类型：

• 可撤销提名：
  您可以提名任何人于可撤销提名中，将来也可以通过新的可撤销提名或遗嘱来撤销提名。这仅适用于死亡利益，而不是生存利益。例如，重大疾病索赔会支付给投保人。
• 信托（不可撤销）提名：
  您只能提名配偶和子女于信托提名中，不能未经所有受益人书面同意的情况下撤销提名。它适用于生存利益和死亡利益。信托提名的一大好处是保护保险金免受债权人的索赔。

　　您可以通过填写从保险公司获得的可撤销提名表格或信托提名表格来进行保险提名。

　　有关保险提名的更多详情，您可以参阅人寿保险协会（Life Insurance Association, LIA）的《保险受益人提名指南》[7]：
　　https://www.lia.org.sg/media/2077/nomination-of-insurance-nominees_chinese_2019.pdf

信托设立

　　信托是受《受托人法》[8] 管辖的法律安排 ，您（称为委托人）任命一名受托人来管理您的资产，以便受益人获益。您还可以任命一名监护人来监督受托人的行为，确保受托人按照您的意愿行事。

　　信托对于遗产规划来说是一个选项，您可以出于各种原因考虑设立信托来替代遗嘱，或者与遗嘱结合使用：

• 回避遗嘱认证：
  信托不需要经过遗嘱认证，后者是一个法律程序，涉及遗嘱的验证和在法院监督下分配资产。信托中持有的资产可以在遗嘱认证之外直接转移给受益人。
• 保密性：
  当遗嘱通过遗嘱认证后，它就成为一份公开文件，任何人都可以看到您的资产是如何分配的。另一方面，信托通常是私人安排，资产分配的细节保持机密。
• 灵活分配：
  信托的结构可以提供高度的控制和灵活性。您可以指定受益人在什么条件或限制下，以什么方式以及何时接收分配。
• 资产管理：
  如果您拥有的资产结构很复杂，例如多个房产、商业利益或投资，信托是可以具体说明如何管理和分配这些资产的，这些说明可以比遗嘱提供的更详细。
• 特殊需求：
  如果您的受益人有特殊需求，例如未成年子女、残疾人士或挥霍无度倾向的人，信托可以根据这些需求量身定制，以提供他们适当的财务援助，同时确保资产得到妥善的管理。

实际考虑

趁还有能力尽早开始

　　尽早开始遗产规划是有好处的，尤其是当您拥有需要保护的资产和需要照顾的亲人时。以下一些关键里程碑和生活事件经常会触发遗产规划的需求：

• 婚姻：
  当您结婚时，您会希望创建或更新您的遗产计划，以确保您的配偶和亲人（例如父母和兄弟姐妹）得到照顾。
• 子女：
  一旦您有了子女，在您的遗产计划中制定监护权条款变得至关重要。
• 资产收购：
  随着您积累了资产，例如房屋、储蓄账户、投资或企业，您应该考虑未来如何管理和分配这些资产。
• 生活变化：
  任何重大的生活变化，例如离婚、再婚或亲人去世，都可能需要更新您的遗产计划。
• 退休：
  当您计划退休时，请考虑您的资产和收入来源将如何维持您的退休生活，并在您去世时资产将会如何处理。

寻求专业援助

　　您可以寻求各种专业人士和服务来进行遗产规划：

• 财富/财务顾问：
  财富/财务顾问可以帮助您评估财务状况，考虑到您的投资、保险单、退休账户和其他金融资产，为您制定一个全面的遗产计划。
• 遗产规划律师：
  遗产规划律师能帮您制定一份符合新加坡法律的遗产规划，来满足您的特定需求。
• 私人信托公司：
  私人信托公司可以充当您信托的受托人，并根据您的指示管理您的资产。
• 保险代理人：
  保险代理人可以帮助您选择适当的保单和承保范围。人寿保险可用于即时创造遗产。

　　在Providend，我们的财富顾问将与您合作，并接洽一些律师和私人信托公司，为您协调和执行全面的遗产解决方案。

结语

　　遗产规划是人生规划的另一个重要环节。遗产规划的主要目标是确保资产在去世后按照您的意愿进行管理、保存和分配。最终，我们希望通过适当的遗产规划为我们的亲人提供经济支持。

– 脚注 –

[1] 无遗嘱继承法: https://sso.agc.gov.sg/Act/ISA1967
[2] 穆斯林继承法: https://www.syariahcourt.gov.sg/Inheritance/Overview
[3] 遗嘱法: https://sso.agc.gov.sg/Act/WA1838
[4] My Legacy 保险库: https://mylegacy.life.gov.sg/vault/
[5] SAL 遗嘱注册处: https://wills.sal.sg/
[6] 保险法: https://sso.agc.gov.sg/Act/IA1966
[7] LIA: https://www.lia.org.sg/
[8] 受托人法: https://sso.agc.gov.sg/Act/TA1967

晚年规划——活出有尊严的晚年生命

　　本博文是我在任职的 Providend 公司网站上发表的文章“Later-Life Planning: Living Your Later Life with Dignity”的中文版。

晚年规划——活出有尊严的晚年生命

　　晚年规划，俗称临终规划，是在您步入晚年阶段，因绝症或丧失心智能力而无法做决策时，为您未来的医疗护理、财务问题和个人喜好做出重要决策和安排的过程。它涉及深思熟虑、沟通和记录您的意愿，以确保您的这些意愿在生命的最后阶段得到尊重和遵守。

　　2020年，卫生部 (Ministry of Health, MOH) 和公共服务部门 (Public Service Division, PSD) 建立了My Legacy网站[1]，作为一个一站式资源，提供有关晚年规划以及遗产规划的信息。它还提供了一个保险库，让您安全地存储您的法律文件、医疗文件和遗产文件，只能与您信任的人共享。

　　护联中心 (Agency for Integrated Care, AIC)[2]有一个精美的信息图表[3]，展示了晚年规划和遗产规划的工具，以及您何时应该在护理过程的不同阶段中应用和激活这些工具：

　　在本文中，我们将重点关注在新加坡背景下经常被忽视的晚年规划。

为什么晚年规划如此重要？

　　在我们生命的后期，我们可能会遇到危及自己决策能力的医疗危机。在这种情况下，我们需要亲人参与决定有关照顾我们的健康、管理我们的个人福祉、财产和事务，以及在我们身患绝症且失去意识时，决定是否进行较非常的维持生命治疗。

　　提前规划可以帮助您记录您希望接受的护理方式，并让您的亲人更容易决定如何照顾和管理您。它涉及思考和谈论以下问题：

• 您希望在晚年得到怎样的照顾？
• 当您失去心智能力时，谁能为您做决策？
• 当您丧失心智能力时，希望如何管理您的资产？
• 您是否希望进行非常的维持生命治疗以延续生命？

晚年规划的组成部分

　　在新加坡，晚年规划的组成部分包括预先护理计划 (Advance Care Planning, ACP)[4]、持久授权书 (Lasting Power of Attorney, LPA)[5] 和预先医疗指示 (Advance Medical Directive, AMD)[6]。

预先护理计划 (ACP)

　　ACP 是一个规划过程，而不是一个法律文件。它允许您传达自己对健康护理的意愿，并在您遇到医疗危机且无法做出决策时，指导您的亲人为您做出重要的护理决策。

　　一些护理偏好的示例包括：

• 提供合理生活质量以舒缓为主的治疗，或竭尽所能让您活下去的全面急救治疗。
• 在疗养院、医院、慈怀疗护院或住家进行护理。
• 在拒绝心肺复苏术 (Do-Not-Resuscitate, DNR) 命令中表明您在发生心脏骤停时希不希望进行复苏尝试。

制定 ACP 的步骤

1. 反思您的意愿：
   认真考虑您想要的生活质量，以及您所能接受的治疗方案。您可以使用此链接的 ACP 手册来探索和分享您的护理偏好：
   https://www.aic.sg/resources/Documents/Brochures/ACP Publications/Workbook/ACP Workbook-EN.pdf
2. 选择您的决策代言人 (Nominated Healthcare Spokesperson, NHS)：
   您的决策代言人是您可以信任的人，可以在您无法表达时传达您的护理偏好，这个人通常是您的家人或亲友。
3. 记录您的选择：
   找到一个经过认证的ACP 协调员，讨论并提交您的 ACP至国家电子健康记录 (National Electronic Healthcare Record, NEHR)[7]。您可以在此链接查找 ACP 协调员：
   https://mylegacy.life.gov.sg/find-a-service/find-advance-care-plan-facilitator/
4. 审查您的 ACP：
   ACP 是您个性的写照，随着生活的变化，您可能会作出新的决策。在此情况下，请更新您的 ACP，并通知您的亲人。

　　有关制定 ACP 的更多详细信息，您可以参考 My Legacy 网站：
　　https://mylegacy.life.gov.sg/end-of-life-planning/make-an-advance-care-plan/

如果您没有 ACP 可能会产生的一些后果

• 医疗提供者可能不确定您在危急情况下希望或拒绝的治疗类型，这可能会导致治疗延误。
• 即使这些干预措施与您的意愿不一致，医疗专业人员可能会默认提供激进的治疗以延续生命。
• 家庭成员可能对您的适当医疗护理持有不同意见，这可能会导致分歧、冲突，并给亲人增加压力。

持久授权书 (LPA)

　　LPA 是由 2008 年通过的《心智能力法》(Mental Capacity Act, MCA)[8] 所管辖的法律文件。它允许您（“授权人”）指定一名或多名可信赖的人（“被授权人”）在您失去心智能力时来代表您做出决策。

　　丧失心智能力可能是由于晚期痴呆症、精神健康疾病、昏迷以及疾病或医疗引起的意识不清而导致的。一旦注册医生证明您已经丧失心智能力，您的被授权人就可以使用 LPA 来管理您的个人福祉、财产和事务。

制定 LPA 的步骤

1. 选择您的被授权人：
   您可以指定 1 名或多名被授权人来管理您的个人福祉、财产和事务。您还可以指定替代被授权人，以备在原被授权人不再能够履行职责时接管其全部或部分权力。
2. 填写 LPA 表格 1 或表格 2：
   
   • 您可以通过 LPA 表格 1指定 1 名或 2 名被授权人，指定 1 名替代被授权人，并授予被授权人一般权力。您可以通过公共监护人办公室在线系统 (Office of Public Guardian Online, OPGO) 填写LPA 表格 1：
     https://opg-eservice.msf.gov.sg/OPGO/Login.aspx
   • 但是，如果您想指定超过 2 名被授权人、超过 1 名替代被授权人或授予被授权人定制权力，您必须聘请律师填写 LPA 表格 2。
3. 签发您的 LPA：
   一旦您的所有被授权人接受了他们的任命，您就可前往约见证书签发人 (Certificate Issuer, CI) 来签发您的 LPA，该证书签发人可以是专业医生、执业律师、或精神科医生。您可以在这链接找到 CI：：
   https://opg-eservice.msf.gov.sg/LPA/CIMapService.aspx
4. 注册您的 LPA：
   您的 LPA 需在公共监护人办公室 (Office of Public Guardian, OPG)[9] 注册后才生效。

　　有关制定 LPA 的更多详细信息，您可以参考 My Legacy 网站：
　　https://mylegacy.life.gov.sg/end-of-life-planing/make-a-lasting-power-of-attorney/

如果您没有 LPA 会怎样？

　　如果您在没有 LPA 的情况下丧失心智能力，您的亲人必须向家庭法院申请被任命为您的代理人，然后才能合法地代表您做出决策和处理事务。代理申请过程可能会耗时、费用高昂，并且可能会给您的亲人带来压力。

　　在法庭程序进行时，有关您的医疗、个人福祉和财务事务的重要决策可能会受延迟。这些延迟可能会带来问题，尤其是对于紧急决策而言。

　　代理人申请必须说明您的护理和财务计划、代理人需要申请的权力以及各个组织需要哪些权力让您作为代理人进行交易。这是一个法律要求严格的过程，需要律师的专业协助，最终结果取决于法院批准。

　　有关代理人申请的更多详细信息，您可以参考新加坡法院网站：
　　https://www.judiciary.gov.sg/family/deputyship

预先医疗指示 (AMD)

　　AMD 是由1996年通过的《预先医疗指示法》(AMDA)[10] 所管辖的法律文件，它允许您在患有无法治愈的末期疾病，并且无法对治疗做出理性判断时，事先声明是否希望接受任何非常的维持生命治疗来延续生命。

　　您可能选择放弃非常的维持生命治疗的一些原因包括：

• 生活质量由于不必要的剧痛或丧失自主权而下降。
• 避免昂贵的医疗费用给家人造成财务负担。
• 看着您积极接受治疗却几乎没有康复机会，会给家人带来负面的情感和心理负担。

制定 AMD 的步骤

1. 获取 AMD 表格：
   您可以从医疗诊所、综合诊所、医院获取表格，或从以下网址下载 AMD 表格 1：
   https://www.moh.gov.sg/docs/librariesprovider5/forms/form1amd(270905).pdf
2. 见证人陪同下咨询医生：
   AMD 必须通过医生制定，医生有责任确保您不是被迫制定 AMD，没有精神障碍，并了解制定 AMD 的性质和影响。
3. 提交表格给 AMD 注册官：
   填妥的表格必须装在密封信封中，通过邮寄或亲自提交给卫生部的 AMD 注册官，地址为College of Medicine Building, 16 College Road, Singapore 169854。

　　有关制定 AMD 的更多详细信息，您可以参考卫生部网站：
　　https://www.moh.gov.sg/policies-and-legislation/advance-medical-directive

如果您没有 AMD 会怎样？

　　如果您没有AMD却失去心智能力并患有绝症，您的医生将与您的家人讨论并决定是否给予任何非常维持生命治疗来延续您的生命。这会给他们在代表您做出艰难决策时带来情感负担，尤其是当他们不确定您的意愿。

　　家庭成员之间可能会对您的最佳治疗方案存在分歧，从而使决策过程更难以达成一致。缺乏明确的决定可能会导致接受必要医疗方案的延误。

实际考量

趁还有能力时尽早开始

　　晚年规划是我们人生中一个重要环节，却往往被忽视，直到为时已晚。许多人会认为在年轻时不会发生意外或医疗事故，丧失心智能力通常是离他们最远的问题。然而，我们知道这个危机是可能在人生中任何时刻发生的。

　　尽早开始晚年规划是踏出积极而审慎的一步，可为我们和亲人带来许多好处。提前启动规划流程可以带来更好的结果，让每个参与者更加安心。我们可以确保自己的意愿得到尊重，减轻亲人的情感压力，促进与家人的坦诚对话，避免在危机时刻仓促做出决策，确保法律文件（LPA 和 AMD）到位，让您有时间评估各种护理选择，并为亲人提供清晰的信息。

利用国家注册服务

　　请利用以下国家注册和存管服务来注册和存储您的晚年规划文件：

• ACP: 国家电子健康记录 (NEHR)，由ACP 协调员为您提交。
• LPA: 公共监护人办公室 (OPG)。
• AMD: 预先医疗指示表格，于卫生部办公室提交。
• My Legacy 保险库: https://mylegacy.life.gov.sg/vault/。

　　My Legacy 保险库对于将您的所有文件整合到一个安全存储中特别有用，并且您还可以授权于可信赖的亲人来共享这些文件。

寻求专业援助

　　从制定 ACP、LPA 和 AMD 的步骤可以看出，在准备这些文件的过程中涉及大量的文化、医疗、法律和实际考虑因素。因此，您应当寻求专业人士来帮助您准备这些文件。

　　以下是寻求专业援助的一些原因：

• 复杂的法律框架：
  LPA 和 AMD 等文件有特定的法律要求和法规。专业的法律人士将能帮助您应对这些复杂的法律问题，并确保您的文件有效且合规。
• 文化和宗教考虑：
  新加坡是一个多元化的社会，具有多种文化和宗教习俗。您需要懂得这些细微差别的专业人士来制定符合您的文化和宗教信仰的晚年计划，确保您的意愿得到尊重同时遵守文化规范。
• 减少家庭冲突：
  在重视家庭和谐的文化中，专业指导可以帮助防止家庭成员之间的潜在冲突。专业人士可以提供客观的观点，引导讨论，以确保每个人都对您的意愿达成一致。
• 保护资产和财务：
  财务规划专业人士能根据您的意愿确保您的金融资产得到妥善管理和分配。
• 医疗保健决策：
  医疗专业人员可以帮助您了解医疗保健和选择的影响，并指导您和您的护理人做出明智的医疗决策。

结语

　　晚年规划是人生规划的一个重要环节，它确保我们的意愿在心智脆弱时得到尊重。在新加坡，我们可以利用各种提供资源的组织，通过 ACP、LPA 和 AMD 制定晚年计划。通过采纳晚年规划，我们可以找到内心的平静，减轻亲人的繁琐决策，并活出有尊严的晚年生命。

– 脚注 –

[1] My Legacy: https://mylegacy.life.gov.sg/
[2] AIC: https://www.aic.sg/
[3] 信息图表: https://www.aic.sg/caregiving/PublishingImages/Content%20Images/What-You-Should-Apply.jpg
[4] ACP: https://www.aic.sg/care-services/all-about-acp
[5] LPA: https://www.msf.gov.sg/what-we-do/opg/lasting-power-of-attorney/what-is-a-lasting-power-of-attorney
[6] AMD: https://www.moh.gov.sg/policies-and-legislation/advance-medical-directive
[7] NEHR: https://support.healthhub.sg/hc/en-us/articles/15823581714073-What-is-National-Electronic-Health-Record-NEHR-
[8] MCA: https://sso.agc.gov.sg/Act/MCA2008
[9] OPG: https://opg-eservice.msf.gov.sg/
[10] AMDA: https://sso.agc.gov.sg/Act/AMDA1996

个人生命史（十）—— 身心灵映照

生命史总览

　　根据“我读《运命》（八）”所描述的方法论，我将前九篇《个人生命史》系列博文中的生命历程与感受图编制成“生命史总览”：

　　在生命史总览图中，可以检视到一些事件在身体生长、心魂发展、灵性开展三个七年生命阶段的互相映照，其中隐藏着一些内在关联待发现。

　　于是，从自己个人生命史的九个七年生命阶段中，我挑出一些节点发生的事件，以此排出三张身心灵映照图。

身体与心魂的映照

• 我的“吾”第一次诞生，是“巴士着火”事件，让我感受到自己内在的“我”和外在的“世界”是有所区分的。
• 这个内在的“我”，在父亲的教诲之下，被植入了一颗“正义”的种子，因而对“咸蛋超人”消灭怪兽的英勇事迹，产生了一种认同感。
• 正是这颗正义种子，引发我在第二个月亮节点时的一些作为。当时我参加喜耀生命课程，其中有一个革命军镇压的环节，我因发自内心的正义感所驱使而奋起反抗。
• 我在第二个月亮节点，找到重新出发的力量，促使我积极投入喜耀事业，确立了我当时的生命之思（勇于承担的人）和世界之思（献身生命教育）。
• 吾第一次诞生与第二个月亮节点，映照出这个身体与心魂的内在关联为“义”，它会继续延申到灵性阶段，出现于其他阶段的映照之中。

身体与灵性的映照

• 如前所述，“吾”第一次诞生，是感受到内在的“我”与外在的“世界”区分开来。
• 而60岁前后的木星、土星韵律时刻，我参加了社群服务，并再次投身于生命教育，灵性把内在的“我”与外在的“世界”的区分，转化成“我”对“世界”的付出。
• 吾第一次诞生与木星土星韵律相映照，反映出自己的灵性开展，从个体意识到他者意识，进一步到历史人文意识。
• 除了各个节点发生的事件之外，我还特意加入经历过的三次天灾事件：1989年美国三藩市大地震、2011年日本仙台大地震、2020年全球新冠疫情。
• 三藩市地震让我内心感到震撼，仙台地震让我内心充满感恩，新冠疫情我能淡定面对处理，这些心情写照，从另一个面相反映出自己的灵性开展。

心魂与灵性的映照

• 24岁前后的木星韵律时刻，是我在大学毕业与公司上班之间，和一班大学同学结伴驾车去吉隆坡游玩，是我第一次出国和考到驾照后第一次驾车。
• 这一段吉隆坡之游，促进了同学间的友谊，时至今日还保持联系，每年新年都会相聚拜年，今年起还每周三相约打羽毛球，启动了我心魂中感受心的发展。
• 这24岁木星韵律时刻启动了我的感受心，它在相映照的60岁木星土星韵律时刻，转化成我灵性中的他者意识（参加社群服务）与历史人文意识（投身生命教育）。
• 我在46岁中年危机时刻退出喜耀事业，原因是当时在家庭与工作中责任繁重，开始觉得无力顾及喜耀的承担；另一方面，对喜耀学会的具体事务运作方式有些意见，又无法达成共识去处理，因此提出辞呈，退出喜耀。
• 这中年危机与第二个月亮节点相映照，正是后者与吾第一次诞生的内在关联“义”的延申。面对中年危机时的抉择，是基于“义”，所谓义之所至，有所为（承担家庭工作责任），有所不为（卸下喜耀事业责任）。

个人生命史（九）—— 灵性开展阶段三

56~63岁（2017~2024年）：灵性开展阶段三

社区与社群服务

• 2018年，参加新造教会外展事工部（New Creation Church Outreach Ministry），并于2019年初开始在飞跃活跃乐龄中心（Fei Yue Active Aging Centre）服务，定期为乐龄人士举办一些康乐活动。2020年由于新冠疫情而中断服务，老人家们都很期待何时能恢复活动，直到2021年我们才能恢复一些活动，包括网购、分发购物券、庆祝生日、手工艺制作、卡拉OK、郊游等活动。
• 2019年，接触到1M65运动，那是创办人罗清全发起的一个理财运动，他提倡把公积金纳为个人理财工具之一环，建议夫妇俩趁年轻时把普通户头（Ordinary Account）的资金转入特别户头（Special Account），赚取4%的利息，通过复利效应（Compounding Effect），夫妇俩的公积金户头存款，将有望于65岁时达到一百万新元。在理解1M65运动的内容之后，我参与了各个相关社交媒体上的分享与答疑。（关于1M65运动，可参阅8视界新闻网报道《曾投资失利快破产 理财专家靠公积金滚出百万存款》）
• 2020年，成为公积金志愿者（CPF Volunteering），在社交圈内帮助其他人提高对公积金的理解、纠正错误信息、认识到如何明智使用各种公积金方案等等。
• 2021年，基于我在1M65运动和公积金志愿者的积极参与，年初 mothership.sg 邀请我参与一个关于工作与退休的访谈，深感荣幸，自己的付出得到回应。（可点击访谈视频链接观看视频）
• 2021年，加入了 Seedly 个人理财社群，参与回答社群成员的各种理财提问，并受邀为社群写文章。（可通过我的Seedly户头参阅所撰写的文章和答疑）
• 2023年2月，重返职场，在 Providend 任职解决方案专家（Solutions Specialist），职责包括研究财富规划解决方案、把理论转化为应用、以简单语言诠释概念、对内对外沟通交流等。（可参阅博文《重返职场》）

人智学与生命教育

• 2018年，开始跟着国伟上课，学习史泰纳人智学。
• 我和国伟结识之缘，起于1997年我飞去香港上喜耀生命初阶课程，就住在国伟于香港科技大学的宿舍。当时他在港科大任教，同时也是喜耀生命的导师。
• 后来国伟放弃大学科研教职，转而从事人文教育，先后在粤西喜耀学校当创校校长、新加坡一所特教学校出任校长，最后转至商界从事人文建设工作，为全美世界集团创办课程和培训员工。
• 2019年，我参与了国伟在中国广东省恩平市举办的第二届成长EQ营，可惜由于新冠疫情而中断，直到2023年7月才能续办第三届成长EQ营，并增添了第一届成长气度营。
• 因疫情而停办成长营这段日子，我们同仁之间依然坚持继续上课学习，于2023年3~10月期间，陆续上了国伟《华夏领袖学揭秘》课程，一共五堂十讲主课和两堂导修课，以期提升自身的理论基础和生命感悟，为献身生命教育志业做好准备。
• 2023年12月：国伟成立“人文与生命学堂”（Centre of Humanistic Studies and Living），我加入为公司秘书与董事，正式投入生命教育志业。
• 2024年1月~3月：国伟重新开讲《生命教育理念培训》课程，这可说是人智学2.0系列课程，把先前人智学的教学内容重新整理出来，并分批各三天全日课程形式集中培训，让我们每次都能集中精神学习。

全家欧游与新冠疫情

• 2020年3月，我全家计划了一趟欧洲旅行，当时我和靖邦先出发飞往英国曼彻斯特，他去参加国际魔方比赛。接着我们飞往法国巴黎，然后转搭火车到比利时布鲁塞尔，与后出发的妻子及靖恒会合。
• 在我们出发之后，各国针对新冠疫情开始实施隔离措施，我们不得已取消了后半部瑞士和意大利的行程，改坐火车前往荷兰阿姆斯特丹住一晚，隔天搭飞机回新加坡。
• 整个行程是充满着变数的，我们需要随机应变，根据最新状况做出相应的调整，结果本来25天的行程不得已缩短成9天。
• 不过，靖邦得以实现参加国际魔方比赛的心愿，而我们全家在布鲁塞尔会合时，因疫情隔离之故，在地游客稀少，我们其实过了整整两天宁静悠闲的生活，也算是不虚此行了。
• 新冠疫情也是一种天灾，有别于之前我们在日本旅行时碰到地震（当时的心情写照，可参阅博文《个人生命史（八）》），这次天灾直接影响到我们的行程，但是我能够淡定且灵活地处理变故，迅速地调整住宿和交通安排，处事不惊，临事不乱，感受到自己生命内涵有所成长。

重启博客与创建博客

• 我在《个人生命史（八）》博文中说到，我于2014年离开创新科技之后，由于关注点的转移以及生命感悟的匮乏，结果失去动力撰写博文，因此暂停于本博客发表博文。
• 一直到2018年开始学习人智学，接触到所谓的七年生命周期，因此在2021年做了一次生命回顾，凑巧发现本博客从2007年创建至2014年暂停是一个七年周期，而从暂停至2021年又是另一个七年周期。
• 于是我兴起了重启博客的念头，终于在2021年12月恢复发表博文，第一篇博文《博客重启》正是在说明重启博客的缘由。
• 另一方面，我在投入理财社群服务时，发现有些常见的理财问题会被重复提出，因此动念想到把这些个人理财的认知和经验整理成文章，以供读者参考。
• 于是，2022年1月，英文博客 “Personal Wealth Life Cycle Management” 正式出炉，我的博客又增添一员了。（关于此博客的一些信息，可参阅其 “About” 网页）

回顾人生与整理生命史

• 自从1997年接触喜耀生命课程以来，对自己的人生多了一些关注和感悟，也进行了几次人生回顾，都在本博客发表。
• 首先，是在2007年发表了两篇博文《内心有主　生命有向》与《事上磨练　心中体会》，那是我在喜耀学习时期所撰写的总体性人生回顾。
• 接着，在开始学习人智学后，以七年生命周期再次进行了一次总体性人生回顾，并在本博客重启后，陆续发表了九篇系列博文《七年生命周期回顾》。
• 然后，我读了《运命》这本关于生命史的入门书（此书的阅读札记，可参阅系列博文"我读《运命》"），依着书中所描述的方法论，又一次进行了人生回顾，并发表了《个人生命史》系列文章，记录了各个生命阶段中的外在事件和内在感受，为自己的人生建立起生命史。
• 本篇博文正是这系列的第九篇，这一段七年生命周期尚未结束，所以今后可能会回来增添这一阶段内容。我还会整理出这九个七年生命阶段的生命史总览，以及阐述这九个阶段之间所隐藏的关联和映照，从而加深对自己的身心灵三元的了解。（生命史总览和阶段间映照，可参阅博文《个人生命史（十）》）

第九个七年阶段的人生感悟

• 土星、木星韵律：60岁是土星与木星韵律之年，我在这一年重启生命博客、创建英文博客、持续学习人智学，促使我回顾自己的人生，为未来做准备，带来了生命感悟与智慧。
• 生命之思：坚持学习成长、坚定生命志向。
• 世界之思：回归生命教育、回馈社会服务。
• 总体来说，第九个七年阶段，是经过上一个阶段的茫然探索的过渡期之后，我借助了人智学的学习，重新审视生命，建立生命之思和世界之思，并多方面扩展生命宽度，通过参与成长营和加入人文与生命学堂再次投身生命教育，通过参与社区与社群服务以及重返职场以回馈社会，通过经营生命博客与理财博客分享生命感悟与理财认知。在这个阶段中，长养新直觉，发出新光芒。

为孩子的高等教育进行财富规划（二）：实现财务目标

　　本博文是我在任职的 Providend 公司网站上发表的文章“Wealth Planning for Your Child’s Tertiary Education (Part 2) – Achieving the Goal”的中文版。

为孩子的高等教育进行财富规划（二）：实现财务目标

　　在本文的第一部分中，我们为您孩子的高等教育制定了基准财务目标，接下来我们将注意力转向财富规划以实现这一目标。

财务目标膨胀

　　根据国家选择（新加坡、澳大利亚、英国或美国）和学术领域（医学、非医学），我们从第一部分的研究数据中，提取了为高等教育预留的基准财务目标。

　　通过考虑学费和生活费的通货膨胀率，我们预测了您在送孩子接受高等教育时，经过通货膨胀调整后应达到的财务目标。下图显示了我们研究所覆盖的四个国家的非医学课程的成本通胀：

　　从图中我们可以看出，教育总成本会随着时间的推移而膨胀，大约在20年内会翻一番。因此，您应该尽早开始规划孩子的教育基金。

　　对于海外大学来说，货币汇率增加了不确定性。我们无法准确预测未来的外汇走势，因此，您可以为目标外币可能出现的新元贬值添加缓冲金额。

　　由于存在如此多的变动因素，我们知道教育基金的目标金额，只是基于最佳估计的。您需要定期审查和修改金额，以对应教育需求、大学景观、通货膨胀率和货币走势的变化。

制定财务计划

　　设定在合适的时间范围内实现的目标后，您可以按照以下步骤制定财务计划：

1. 评估当前的财务状况
   盘点您的当前资产、负债、收入和支出，确定您可以为孩子的教育目标承诺多少金额。
2. 计算孩子的教育基金所需的储蓄和投资金额
   考虑预期投资回报，以确定您需要多少储蓄和投资才能实现您的目标。开设一个单独账户来存入启动款项，并在必要时建立一个定期储蓄机制。
3. 选择合适的投资工具
   根据您的风险承受能力、时间范围和预期回报考虑各种投资选择。分散您的投资以管理风险和回报。
4. 监控和调整您的计划
   定期审查您的财务目标金额，并根据目标跟踪您的投资回报。如有必要，调整您的计划以适应不断变化的情况。
5. 考虑专业建议
   如果您对自己的财务规划和投资能力没有信心，请考虑聘请值得信赖的财务顾问，为您的具体情况制定财务计划。

风险承受能力

　　决定合适的投资工具的一个重要因素，是您的风险承受能力，即您可以容忍投资的波动程度。在 Providend，我们使用风险分析流程来确定您承担风险的意愿、能力和需要：

• 承担风险的意愿
  这是指您对投资的不确定性和潜在损失在情绪上能否适应的程度。您承担风险的意愿会因个人气质、过去经历和风险偏好等因素而有所不同。
• 承担风险的能力
  这是指您在财务上是否具备接受和恢复潜在损失的能力，以及在整个时间范围内持有而无需过早清算投资的能力。您承担风险的能力取决于您的个人财务健康状况，例如是否拥有足够的应急资金、足够的保险覆盖和工作稳定性。
• 承担风险的需要
  这是指您为实现财务目标而需要承担的风险程度。您承担风险的需要受到增长目标、时间范围和投资回报等因素的影响。你追求的投资回报越高，你需要承担的风险就越高。

　　在评估您的风险承受能力，并做出与您的财务计划和投资工具相关的决策时，考虑这三个因素是极其重要的。这将使您能够做出更明智的投资和现金流决策，才更有可能帮助您实现财务目标。

案例分析

　　让我们来看一个例子。假设您有两个孩子，他们将分别在8年后和16年后进入大学。您计划他们将攻读非医学课程，其中一名前往本地大学，另一名前往澳大利亚。下表显示了基于我们第一部分研究数据的预计教育成本：

　　当您的两个孩子开始各自的大学课程时，经通货膨胀调整后的教育成本预计分别为 126,400 新元和 575,300 新元。假设您可以为孩子大学教育预留 300,000 新元，并且您被评估为具有高风险承受能力。

　　我们可以考虑两个投资组合[1]，分别用于每个孩子的教育基金。用于孩子一的投资组合一是一个平衡型投资组合，其中包含 60% 的股票和 40% 的债券，年回报率为 4.5%。用于孩子二的投资组合二是 100% 股票投资组合，年回报率为 6.5%。

　　下表列出了总共 300,000 新元的两个投资组合，并且与将相同资本投资于年利率 2% 的定期存款时的投资组合价值来做比较：

　　我们可以看到，如果您的资金投资于股票和债券，那么这里建议的两个投资组合将能够满足您为两个孩子的教育基金所设定的财务目标。如果您选择将资金存入定期存款的话，您将需要投入更多资金，其中投资组合二需要投入近乎双倍的资金才能实现其目标。

结论

　　由于通货膨胀预计会导致教育费用上涨，因此将子女教育基金纳入家庭财富规划至关重要。

　　如今，大学教育的总成本从 10 万新元到 100 万新元不等，具体金额取决于国家、大学、学术领域、学位水平、通货膨胀和外汇风险等多种因素。这不是一笔小数目，需要经过深思熟虑的财务计划才能成功实现。

　　有效的教育规划需要仔细考虑您孩子的教育需求以及财务目标，我们在本文第一部分中对此进行了研究；积极制定和管理财务计划以实现这一目标，我们在第二部分中对此进行了探讨。

　　目标和计划都不是一成不变的。您需要定期审查财务目标，看看是否需要进行调整以满足孩子成长期间的教育需求。您还需要定期审查财务计划，以确保投资绩效符合我们的目标。如果目标和绩效出现偏差，您将需要相应地调整您的计划。

　　总之，为孩子的教育进行规划，是确保他们拥有光明未来的积极主动且深思熟虑的方法。通过了解他们的独特需求、设定明确的目标、制定财务计划并随着时间的推移调整计划，您可以更好地为您的孩子提供必要的基础和机会，让他们在学业、个人和职业上蓬勃发展。

– 脚注 –

[1] 两个投资组合的回报率仅供说明之用，并将取决于相关资产的实际表现。

为孩子的高等教育进行财富规划（一）：设定财务目标

　　本博文是我在任职的 Providend 公司网站上发表的文章“Wealth Planning for Your Child’s Tertiary Education (Part 1) – Setting a Financial Goal”的中文版。

为孩子的高等教育进行财富规划（一）：设定财务目标

　　对于许多新加坡父母来说，送孩子上大学是一个重要的人生目标。良好的高等教育，可以为孩子将来的职业生涯奠定一个很好的基础。我们预计未来的教育费用将会逐年增加，因此规划并预留子女教育基金，是家庭财富规划中非常重要的一环。

　　在 Providend，我们相信通过为客户提供诚实、独立和称职的建议，来支持他们实现人生目标。在孩子教育规划方面，我们投入了大量时间作研究，以了解在本地和海外大学攻读学位的总费用。

　　教育费用包括了两个主要部分，即学费和生活费。这些费用的信息将让客户能够大致上了解他们需要为孩子的教育基金预留多少金额。一旦确定了金额，他们就可以将此财务目标添加于他们的财富计划中。

　　在这篇由两个部分组成的文章中，我们将在第一部分中检视高等教育的成本，并在第二部分中探讨财务规划方面的考量。

教育规划理念

　　Providend 的规划理念，是建立于人生决定先于财务决定的基础上，孩子的教育规划也不例外。因此，我们在开始教育规划时，会先考虑以下因素：

• 时间范围：您的孩子将会在什么时候开始接受高等教育呢？
• 国家选择：您会送孩子去本地还是海外大学？如果是海外，那将会是哪个国家呢？
• 大学选择：您会送孩子去哪所大学呢？
• 学术领域：您的孩子将就读哪个领域的课程呢？
• 学位级别：您的孩子将攻读哪个学位级别呢？是学士、硕士还是博士呢？

　　对于上述因素，您最初可能无法具有明确的答案，但至少它们让您开始思考孩子的教育需求。这些需求可能是基于您对孩子还小时的期望，并随着孩子成长过程中所展现的性格、才能、兴趣和灵感，而定期做出相应的更改。

　　一旦能够确定上述因素，我们就可以估算出您需要预留的教育金额了。

教育研究方法

　　我们最新的教育研究是在2023年4月完成，研究的主要目标是估算各个国家、大学和学术领域的大学教育总成本。

研究数据来源
　　有关学费和生活费的信息，是从每所选定大学的网站上检索而得的；而新加坡和海外大学的 CPI 通胀数据，则是分别取自新加坡统计局（DOS）数据库[1]和世界银行数据库[2]。

国家选择
　　我们的研究范围涵盖了新加坡和其他备受家长欢迎的国家，包括名列前三海外留学目的地[3]的澳大利亚（AU）、英国（UK）和美国（US）。

大学选择
　　我们在每个国家选择了该国的顶尖大学，以取得较保守的学费数据。具体来说，我们选择了新加坡的全部六所自治大学[4]、澳大利亚 Group of Eight[5] 的三所大学、英国 Russel Group[6] 的三所大学、以及美国常春藤盟校[7]的三所大学。

学术领域
　　由于学术领域非常广泛，我们只将其分为两大类，即医学（包括牙科）和非医学（法律、商业、科学等）。非医学领域中各个课程的学费通常不会有太大的偏差，因此无须进一步把非医学领域分得更细。

学位级别
　　我们的研究重点是放在学士学位上，这是高等教育的第一个学位级别，以此圈定完成整个课程的学习年限。攻读更高学位则意味着额外的学习年限，从而导致更高的总教育成本。

学费
　　不同大学和不同学术领域的学费差异很大。我们采用第75个百分位（75th Percentile）的计算方式来得出具代表性的学费金额，同时避免可能受到某些异常高学费所造成的偏差。

　　由于通货膨胀，学费通常每年都会增涨。我们从每所大学的网站上，尽可能检索到早期的学费，用这些数据来计算出年均学费增幅，以此估计未来的学费金额。

　　不同的大学采用不同的收费结构。新加坡的大学采用固定收费制，学生在整个学习期间的年度学费，是固定于入学时的学费；而海外大学的学费，通常是按学分、学期或季度来计算，并且会定期调整金额。

　　新加坡大学整个课程的学费总额，是年学费乘以学习年限；而海外大学的学费总额，则是整个课程学习年限内每年调整的学费总和。

生活费
　　每个大学网站，都以不同的方式呈现生活费信息。因此，我们将这些信息统一归类为：住宿（宿舍和水电费）、食物（校园餐，偶尔外出就餐）、个人开支（基本生活方式）、交通（公共交通，偶尔乘坐出租车）、学习费用（书籍和文具）和杂费。

　　我们利用过去30年的 CPI 通胀率来计算出年均生活费增幅，而总生活费，就是整个课程学习年限内每年调整的生活费总和。

外币汇率
　　海外大学的学费和生活费，均以各自货币报价。我们根据2023年3月31日的汇率将外币兑换为新元（SGD），具体汇率为1澳元（AUD）、1英镑（GBP）和1美元（USD）分别兑换为 0.8895，1.6410 和 1.3306 新元。

大学教育研究的主要发现

　　基于上述研究方法，我们将各国大学教育总费用汇总如下表：

　　研究数据的一些主要发现：

• 2023年大学教育的总成本从略低于10万新元到近100万新元不等。
• 海外大学教育的总费用高于本地学习，其中美国费用最高，其次是英国、澳大利亚和新加坡。
• 医学课程的总费用高于非医学课程，有两个原因，即学费较高和学习时间较长。
• 每个国家、每所大学的学费和生活费的通货膨胀率都不同，学费和生活费的平均通货膨胀率分别为4%和3%。
• 自我们上次于2021年5月进行的研究以来，新加坡大学教育的总成本平均增加了8%。
• 同期，以各自货币计算的海外大学教育总成本也有所增加，但由于新元兑换外币的走势强劲，以新元计算的教育成本增幅却有所放缓。
• 具体而言，澳元兑新元在这段期间贬值约15%，我们看到澳大利亚教育总成本平均降低了4.5%。
• 另一方面，英国和美国的教育总成本平均分别上涨5%和6%，而英镑和美元兑新元分别下跌约13%和不到1%。

　　根据2023年的预估费用，我们可以根据平均通货膨胀率来预测送孩子上大学时所需的金额，这金额就是我们为财富规划所设定的基准财务目标。在下一部分的文章中，我们将探讨如何实现这一目标。

– 脚注 –

[1] DOS: https://www.singstat.gov.sg/find-data/search-by-theme/economy/prices-and-price-indices/latest-data
[2] World Bank: https://data.worldbank.org/indicator/FP.CPI.TOTL.ZG
[3] AECC Global: https://www.aeccglobal.sg/blog/top-5-study-overseas-destinations-for-the-singapore-students/
[4] MOE: https://www.moe.gov.sg/post-secondary/overview/autonomous-universities/
[5] Group of Eight: https://go8.edu.au/
[6] Russell Group: https://russellgroup.ac.uk/about/our-universities/
[7] Private and Ivy League: https://www.uopeople.edu/blog/what-are-the-12-ivy-league-schools/

个人生命史（八）—— 灵性开展阶段二

49~56岁（2010~2017年）：灵性开展阶段二

日本仙台大地震

• 2011年3月：趁着学校假期，全家前往日本度假，适逢日本仙台以东太平洋海域发生地震和海啸，但我们身处长野，两地距离约300公里，完全没觉察到发生地震了，结果是通过家人亲友的关心询问才知晓的。（这趟旅游经历，可参阅系列博文《日本行》）
• 日本仙台大地震，里氏震级高达9级，是日本有记录以来最强烈的地震。震中位于仙台市以东大约130公里外的太平洋海域，由于地壳板块移动产生震波，引起海水剧烈的起伏，因此引发海啸，产生高达40米的波浪，掩盖了仙台一带的房屋，超过45万人无家可归，死亡人数逾1万5千人。（日本仙台大地震资料，可参阅《Mar 11, 2011 CE: Tohoku Earthquake and Tsunami》）
• 这是我第二次碰到大地震，第一次是1989年强达6.9级的美国三藩市大地震。当时我身在史丹福大学校园，距离震中大约45公里，亲身体验了地震带来的强烈震荡，之后在电视新闻中看到地震造成的破坏力，心中不免感到极大震撼。
• 而此次碰到地震，虽然强度更甚，但由于距离更远，因此毫无觉察到地震的发生，当时心中是充满着感恩耶稣基督护佑之情的，以至于“感恩”字眼遍布于《日本行》系列博文中。
• 对比两次地震的心情，可以感受到自己的生命内涵在成长。

离职后的探索

• 2014年6月底，我在创新科技新一轮的裁员之下离开公司，结束了长达22年的职业生涯。当时获得一笔遣散费，就和新造教会的朋友一起探讨投资一些生意的可能性，但在评估甄选的过程中，并没有看到值得投资的商业提案。
• 2015年，我的关注点转向金融市场交易，开始出席一些相关讲座，结果碰到在创新科技认识的前同事和他的朋友，大家都对金融交易有兴趣，因此相约一起上课听讲，一起进行金融交易，我们互相分享实战经验，从经验中提取交易规律和心得。
• 几年下来，我涉及了多种金融产品的交易，举凡差价合约（CFD）、外汇（Forex）、指数（Index）、期货（Futures）、期权（Options）等都有涉略，也学习了各种交易技术。
• 这段离职后的探索，是在关注如何稳固自己的经济基础，让今后的生活水平得到一定程度的保障。老实说，这是在向外摸索和追求方法，其实内心是有些焦虑、迷茫的。
• 我在2014年6月正处于“告别创新、迎向未来”之际，当时写下《如鹰展翅》博文之后，由于关注点的转移以及生命感悟的匮乏，结果失去动力，没有继续撰写博文了。没想到这一停，要等到七年后才重启博客。（此事可参阅《博客重启》博文）

第八个七年阶段的人生感悟

• 第三个月亮节点：我在56岁时，已经离开创新科技三年多了，商业投资没有找到合适的项目，金融市场交易还在学习与实践中，其实自己是处于一段茫然、摸索的过渡期，需要重新审视生命，再次回去探讨生命之思和世界之思。
• 生命之思：我完成了什么？自己在喜耀事业的承担，虽然称不上完善，毕竟还是尽了一己之力，算是做到一个称职的喜耀人。
• 世界之思：我还有什么新任务？仍在摸索，尚无头绪。
• 总体来说，第八个七年阶段，我的人生面临失去工作这一块，促使我向外探索商业与金融世界，以及向内重新审视生命，借此转向新聆听，找寻新韵律。

个人生命史（七）—— 灵性开展阶段一

42~49岁（2003~2010年）：灵性开展阶段一

喜耀文化学会

• 喜耀生命课程在1998年于新加坡开办以来，我便积极投入参与喜耀事业，献身于生命教育的理想。
• 2004年，喜耀文化学会在新加坡成立，我加入学会的监事会，担任秘书一职，可说是将理想落实于现实层面。
• 担任监事会秘书，意味着我参与了学会的一些具体事务的文书处理，包括呈交社团注册局（Registry of Societies）所需文档、常年会员大会和监事会的会议记录、学会的一些文件等等。
• 在监事会服务的这段期间，日子是过得忙碌和充实的，对于新加坡社团的操作模式多了一些了解，也为学会的运作付出了时间和精力。
• 2007年初，我在家庭和工作上都面临一些压力，爸爸的健康状况出现问题需要关注，创新的裁员与改组对我是一个严峻考验，在喜耀课程和学会事务的承担上，总觉得心有余而力不足，难以处理好喜耀的责任。因此，我提出辞呈，希望减少在喜耀的承担，慢慢地退出参与学会的运作。
• 后来，我们几位监事对某些学会事务的具体运作方式有些意见，在对话讨论的过程中无法达成共识，最终导致我于2007年底正式辞去监事会秘书的职责，同时退出喜耀生命课程的学习和参与。
• 退出喜耀，可以说是我的理想在落实现实层面时遭受挫折，理想破灭而无处落实，心中不免产生失落感。我现在意识到，在这事件上我碰到了所谓的“中年危机”，而这却也是促成我的内在产生转化的契机。
  （补充说明：正如我在“我读《运命》（四）”博文中所述，中年危机一般是在第六个七年阶段尾端42岁时发生的，但也很有可能因为忙于工作而拖迟发生。我就是在家庭、工作和喜耀三方面都非常忙碌的情况下，我的中年危机是延迟到2007年46岁时才发生的。）

新造教会与基督信仰

• 就在我碰到中年危机的前一年（2006年），我与妻子通过教友的引介，开始定期去新造教会（New Creation Church）听平约瑟牧师（Pastor Joseph Prince）讲道，开启了我对《圣经》更深刻的认识和体会。
• 牧师对《圣经•旧约》希伯来原文和《圣经•新约》希腊原文都深有研究，也非常熟悉犹太人的民族历史和风俗习惯，所以他能够引用原文的意思和经文所描述事件的历史背景来解读圣经的精神原貌，让我折服于牧师的深度。牧师讲道生动活泼，幽默有趣，言语生活化，不讳言自己内心挣扎的经验，让我看到他是一个把基督教义内化后体现在生命中的模范人物。
• 2008年11月，我与妻儿全家出动，参加了新造教会举办的以色列十日游，名为“追踪耶稣脚步之旅”（"In the Footsteps of Jesus"）。在教会长者和当地导游的带领下，我们踏上耶稣曾经生活过的土地，实地体验了圣经中所描述的地点，追踪着耶稣从城中背着十字架直到各各他（Golgotha）被钉上十字架的路程，还瞻仰了耶稣安葬三日后复活遗留下来的空墓所在地“园墓”（Garden Tomb）。
• 2009年，我完成了为期一年的“每日阅读圣经计划”，对整本圣经的内容有了初步的认识，得以知晓圣经全貌，为日后的学习奠定了基础。
• 2010年8月，我和两个儿子同时接受基督教洗礼仪式，象征着我们与主耶稣同样经历了死亡、埋葬、复活的过程，是我们正式确立基督信仰和重生的公开宣告。

生命博客

• 2007年，我创建了本博客，取名《终身学习生命学问》，博客名从英文Life Study二字的双关义，巧妙地定位博客内容，在时间轴上不设期限（终身学习），在空间轴上不限课题（生命学问），让我能够随意遨游于“古今中外”的时空中。
• 隔年，我陆续创建了《生命论语》、《生命圣经》、《人文资源》等博客，分别收集了关于儒家思想、基督信仰、人文资料等类文章，是本博客的支流。
• 创建博客，旨在“立些微言”（此义出自人生三不朽之立德、立功、立言，可参阅博文“内心有主 生命有向”），记录和分享自己所学所思的心路历程和人生感悟，为生命教育的普及尽点绵力，也算是把理想落实于另一个平台。

第七个七年阶段的人生感悟

• 中年危机：退出喜耀事件，是我延迟到46岁时所面临的中年危机，这危机让我因生命教育理想落实遭受挫折而感到失落，但也是促成我内在产生转化至基督信仰的契机。
• 木星韵律：我48岁木星韵律那一年，我读完整本圣经，它带给我智慧，让我的生命之流再次转向，从生命成长之路接上基督信仰之路。
• 总体来说，第七个七年阶段，我的生命之流从喜耀生命成长之路转至新造基督信仰之路，进入一个新的学习阶段。我在基督信仰的学习与体会，让我建立了新视野；我创建博客分享人生感悟，是我的新创造。

个人生命史（六）—— 心魂发展阶段三

35~42岁（1996~2003年）：心魂发展阶段三

喜耀生命课程

• 这时期对我的人生起着重大影响的事件，非《喜耀生命》课程莫属，那是香港霍韬晦教授所创办的生命教育课程。我会接触到喜耀生命，是雅顺引介的。雅顺是我在创新科技的同事，他当年与妻子佳丽一起前往香港上课，获益良多，回来后与我们分享课程神奇之处。
• 于是，我和妻子在1997年中，一起前往香港上第24届初阶课程；同年，我们又一起继续上第10届进阶课程。初阶和进阶都是5天课程，周三到周五晚上，再加上周六、周日整天。课程学员会分成小组，进行一些大组和小组活动，然后在小组中分享在活动中所获得的一些感受和体会，还可以争取在大组分享，由霍教授针对学员的分享给予回应与深化，让学员的生命得以成长。初阶进阶课程最终目的，是让学员立志定下生命目标，清楚自己要成为什么样的人。
• 1997年年底，我继续上第5届高阶课程，那是一个七个星期的课程，我基本上每个周末都会飞去香港上课，其他时间留在新加坡。初阶进阶课程时间紧凑，每天都有重点活动，推动着学员快速成长，立下志向；而高阶课程，则是让学员根据志向，拟定一些具体的事项，落实到生活中来实践，在自己规定的时限内完成，这是所谓的克期承诺。
• 高阶学员也分成小组，并排出上下线，每天上下线通话，跟进彼此的克期承诺，分享所遇到的困难或得着，互相勉励、互相帮助，以期克服困难、完成承诺，从实践中获得成长。周末在香港开小组会，由小组导师主持，组员报告克期承诺进度，分享执行时的感受与体会，导师给予回应以及引导学员反省得着。当然还是有大组会，听取霍教授的指引。
• 克期承诺中，有一项目是每个学员都会参与的，那就是高阶课程的重点项目——高阶毕业晚会，学员们会参与晚会的筹备和表演。我参与的是话剧“子路正缨”，子路是孔子的学生，孔门十哲之一，子路正缨的故事出自于《史记·仲尼弟子列传》，描述子路在战斗中，冠下的丝缨被击断，他说：“君子死而冠不免”，依然从容不迫地整理衣冠后才被杀死，体现出“勇而知礼”的人格精神。
• 高阶课程之后，我继续上进升班、少师训练班、少师精进班、少师团等班级的学习与锻炼，每一阶段的学习都是长达一年的课程，通过读书（霍教授文章和书籍）、上课（中西印文史哲课程）、实习（参与喜耀生命当少师），走出一道细水长流的生命成长之路。

反抗革命军镇压

• 喜耀课程中，有一模拟被革命军镇压的环节，当时我居然奋起反抗，还起哄怂恿其他学员一起对抗。
• 老实说，这举动连我自己也意想不到。我一向为人都是循规蹈矩的，但当时心中就是升起一股气，感到愤愤不平，不由自主地起身对抗强权，造成场面一时失控，还得霍教授出声让我们听指示行动，我才能冷静下来。
• 事后，霍教授指出我这是鲁莽行事，属于匹夫之勇，并没有考虑到此举可能会害大家陷入更糟糕的处境，我应当审时度势，以大局为重，谋定而动，那才是真正的勇者。
• 或许，这就是让我在高阶晚会参与“子路正缨”的用意，从中体会到真正勇者的人格精神。
• 后来，我再反省这事件，虽然我的确是鲁莽行事，但那毕竟是发自于内心的正义感，是我应当保守住的可贵性情啊！我需要的是提升自己的内涵，成长自己的智慧，才能在行事上做到行动有度。

新加坡喜耀

• 1998年，喜耀生命课程在新加坡开办，我开始参与其中，从幕后负责音响的操作，到台前当司仪带动流程，还有下组当少师辅助导师跟进学员，我是积极地投入喜耀事业，献身于生命教育的普及。
• 2002年，我晋升为喜耀生命导师，这是我在喜耀十年的分水岭。前五年是学习性情文化之路，后五年时实践性情教育之路。
• 我开始在不同班级带组引领学员学习成长，这期间接触到许多不同性格、不同背景、不同学历、不同行业、不同国家、不同文化的学员，从学员身上一再印证了“人内心深处的真实性情都是向善”的普遍信念。

第六个七年阶段的人生感悟

• 木星韵律：我36岁木星韵律那一年，正是我开始上喜耀生命课程的时候，它带给了我智慧、秩序，让我的生命之流出现一个转捩点，从西方理性思考之路，转向东方生命成长之路。
• 第二个月亮节点：我37岁第二个月亮节点时，喜耀生命在新加坡开办，我重新出发的力道强烈起来，带着一股冲劲，积极地投入参与喜耀事业。
• 生命之思：喜耀生命让我认真思考自己的生命目标：我要成为什么样的人？勇于承担的人。
• 世界之思：喜耀生命促使我思考自己对世界的贡献：我能给世界留些什么？献身生命教育。
• 总体来说，第六个七年阶段，我通过喜耀生命的熏陶，在心魂中开始进行生命之思与世界之思，摆脱自我中心，为生命教育付出，这些都是意识心的发展。

重返职场

　　今天，我在英文博客“Personal Wealth Life Cycle Management”上发表一篇博文“Return to Work”，同时，也在本博客同步发表该博文的中文版，为这特别的日子留下印记。

重返职场

　　在2014年离开工作岗位8年多之后，今天是我在Providend任职解决方案专家（Solutions Specialist）的第一天。这份工作为部分时间制，每周工作3天，工作日是周一、周二和周四。

　　我任职的不是面向客户的职位。我将加入解决方案团队（Solutions Team），该团队负责开发财富规划工具，以供咨询团队（Advisory Team）使用。我的职责包括研究财富规划解决方案的最佳实践方式，将它们从理论转化为应用，并以简单的语言诠释一些困难的概念，以便对内对外的沟通与交流。

　　最初，我申请的是“Providend Associate Adviser Programme”职位（此职位目前仍在招聘，有兴趣者可以查看Providend招聘页面）。该职位引起我的注意，是它提供一个较有系统的学习过程，其中包括资深客户顾问给予指导，以及能够轮流到咨询（Advisory）和运营（Operations）部门实习，更全面地接触到财富咨询的操作。

　　正如我在博客的“About”页面中提到的，尽管我的教育和职业背景是在工程领域，多年来我对个人财富管理产生了浓厚的兴趣。我没有任何正规的金融教育和文凭，而只是从书籍、博客和视频中自修来获得金融知识。此外，我通过投资和交易各种金融工具汲取实战经验。

　　在过去的几年里，我开始参与1M65、CPF Volunteering和Seedly社群，分享我的观点和经验，同时学习其他人的观点和经验。这是一次如此有意义的旅程，促使我考虑加入金融行业。

　　然而，我意识到自己缺乏进入这个行业的必要资格。为此，我申请了IBF的一些Career Conversion Programme，例如：Technology in Finance Immersion Program (TFIP) 和Wealth Management Accelerator Program (WMAP)，但均无结果。

　　然后，我发现了Providend这个职位，它提供了系统化的学习方案、资深顾问的指导和多部门实习的机会，这些都在吸引着我，因此我决定申请。经过几轮面试后，我获得了解决方案专家的职位。我欣然接受了录取，并期待与Providend一起踏上一段充实的旅程，成为金融界的明灯。

个人生命史（五）—— 心魂发展阶段二

28~35岁（1989~1996年）：心魂发展阶段二

美国三藩市大地震

• 1989年10月17日，美国三藩市（San Francisco）发生大地震，里氏震级达6.9级，死亡人数多达67人，总体财务损失超过50亿美元。
• 大地震发生时，我正在史丹福大学课室上课，突然感觉坚实的地板怎么变得如此柔软了，正在做波浪式的上下蠕动，而面前的电视荧幕也在激烈的晃动。当时有同学意识到发生地震了，立刻喊大家冲出课室外，我看到外面的脚车都被震得东歪西倒，一片狼藉。于是我扶起自己的脚车，马上骑回去宿舍，一路上看到一些校园里的建筑掉下些许砖瓦。回到自己的房间时，就发现书架已经倾倒下来了，架子上的书本撒满地，幸好没有造成什么严重破坏。
• 要知道大地震震央离大学有45公里之遥，却还是能够让我感受到强烈的震荡，对于我这个从来没见识过地震的人而言，这百年难得一遇的体验，是让我的内心感到极大震撼的。
• 这场天灾的威力，让三藩市滨海区（Marina District）遭受到严重破坏，连接三藩市和奥克兰（Oakland）的海湾大桥（Bay Bridge），也在地震中倒塌。这座大桥上有上下两层汽车通道，其中有一段上层通道坍塌到下层去，致使上下层的汽车相撞，导致42人死亡。
• 毕竟我在美国西海岸已经生活一年多了，虽然大多数时间是在大学校区附近活动，但时不时还是会和同学于闲暇时刻结伴北上三藩市逛逛，对三藩市滨海区那一带是有着一定的熟悉感和亲切感的。在报章上和电视新闻片段中，看到一些曾经逛过的地方遭受破坏，心中难免有些感叹。虽然我本身并没有受到任何生命威胁，但还是能体会到人在大自然灾害的威力下，是那么的微小和脆弱的。

第二份职业：创新科技

• 在谢广成的带领下，我在特许工业前两年的工作，包括硬件设计（个人电脑主板）及软件开发（电脑传真软件），设计成分很高，充满挑战性。之后停职两年在史丹福大学攻读电脑科学，学成归来特许工业上班，谢广成已经离开了。我被新上司提升为主管，带领小团队继续开发电脑传真产品，工作性质已经开始转向团队管理，而产品开发内容依然是停留于电脑传真软件开发，技术内容缺乏新意。因此在特许工业后两年，我渐渐对工作觉得乏味，失去当初的热诚和动力，过一天是一天，毫无成就感可言。
• 就在那时，谢广成招我加入创新科技（Creative Technology Ltd），他当时已经是创新科技的联合创始人（co-founder）好几年了。就这样，我于1992年离开特许工业，加入创新科技，展开了长达22年的职业生涯。
• 在创新科技的漫长岁月里，我得以在不同的产品领域（电脑声卡、电脑显卡、应用软件、媒体处理器、数码算法等）中，带领不同国家的团队（新加坡、美国、中国），实行不同性质的任务（开发管理、项目管理、财务预算、资源分配、跨国磨合等），得到不错的职场发展，我觉得在工作中能够发挥才能，并得到赏识，很有成就感和满足感。

认识妻子、信主祷告

• 1992年，在还没踏入创新科技的新加坡办事处之前，我就先飞往美国加利福尼亚州三藩市，出席微软举办的开发者大会。在三藩市机场，几位在美国创新科技办公的新加坡同事前来接机，其中就有我现在的妻子丽祯，她当时是谢广成在美国的行政助理。
• 在机场接机的同事中，有几位男女同事作风相当洋派，谈话中互相打情骂俏，让我觉得有点不自在。丽祯好像是察觉到了，脱口说出她可不是这样子的，这让我对她留下一个好印象。
• 1993年初，我被公司派去美国，探讨在当地办公室设立一个多媒体研发部门，与另一间美国公司进行技术交流和合作研发项目。这期间，我在圣荷西租房子住了一阵子，也开始和丽祯约会。
• 几个月后，创新科技与那间美国公司的合作项目最终告吹，也取消了设立多媒体研发部门的计划，我就回来新加坡了。不久之后，丽祯也回到新加坡工作，我们继续交往。为了与她同步，她带我去见牧师，在他的引领下，我进行了信主祷告，之后开始与丽祯一起去教会听牧师讲道。
• 1994年，我和丽祯结婚，隔年以父母名义在武吉巴督买下一间三房式组屋，我们搬去过我们的二人世界。

第五个七年阶段的人生感悟

• 才华危机：在特许工业后两年，渐渐对工作觉得乏味，缺乏动力与成就感，觉得自己的才华没有得到发挥，因此升起离职转换环境的念头。谢广成再次扮演接引人的角色，把我招入创新科技，让我得以在工作中发挥才能，展开一段漫长却又充实的职业生涯。
• 基督之年：我和丽祯从相识到结婚，发生在我31到33岁这段期间，这正是我的基督之年。我和丽祯的相识，是我接触基督信仰的契机，她把我引入信仰之门，让我进行信主祷告，先在形式上接受基督信仰，为日后真正以基督信仰为基石打下基础。
• 总体来说，第五个七年阶段，我在特许工业和创新科技这两份职业中，都是在技术层面上发挥作用，主要是在发展我心魂中的理智心。

虎兔交接写春联

　　趁此虎兔交接之时，献上年初写下的春联：

　　　　虎心坚持　诚信立身
　　　　兔灵觉醒　行动有度

　　在此，对这幅春联的创作过程和内容寓意，稍作描述。

　　年初，我正在瑞士旅游途中，收到国伟捎来的信息，他叮嘱我们几位学友，写对春联来洗涤心魂，真正将华夏心魂生活付诸实现。

　　隔天，前往歌德馆（Goetheanum）的第一段火车路程需时一小时多，于是趁此空挡，我静下心来开始想春联。

　　以往，我写对联总是会先想要写什么具体内容，往往需要花好长一段时间字斟句酌，不断修饰文字，以求对仗工整，并能表达心意。

　　然而，此次写春联的过程，却是灵动挥笔，很快地写好。完成春联时，火车还行驶不到一半路程，可说是一蹴而就、水到渠成。

　　首先，我想到去年重新接触易经学习，而且是之前未曾涉及的命理部分，因此起心动念想采用易经来创作春联。（易经命理学习，可参阅系列博文“黄有易旗舰课程《命运•应运》”）

　　接着，我回想到黄有易老师在《命运•应运》易经课程中有提到，虽然易经命理已经有一些占卜方式，但占卜者有时会在当下得到灵感，一些非一般的起卦方式瞬间落入心中，以此解读命运。

　　比如，一般可能会以干支纪年来解读，即去年为壬寅年，今年为癸卯年，以此解读时势命运。

　　不过，这次当我动念想采用易经时，不知怎地，突然就有灵感落入心中，心想不如用岁数来起卦，以去年与今年的岁数（分别为61与62岁），来选取六十四卦中相对应的两个卦。

　　于是，我通过上网查询易经卦序，在百度百科网站查到《易经六十四卦》词条，得知第61与62卦分别为中孚卦与小过卦，并且读到以下卦解：

第61卦　　风泽中孚（中孚卦）　　诚信立身　　下下卦
象曰：路上行人色匆匆，急忙无桥过薄冰，小心谨慎过得去，一步错了落水中。这个卦是异卦（下兑上巽）相叠。孚（fú）本义孵，孵卵出壳的日期非常准确，有信的意义。卦形外实内虚，喻心中诚信，所以称中孚卦。这是立身处世的根本。

第62卦　　雷山小过（小过卦）　　行动有度　　中上卦
象曰：行人路过独木桥，心内惶恐眼里瞧，爽利保你过得去，慢行一定不安牢。这个卦是异卦（下艮上震）相叠。艮为山；震为雷。过山雷鸣，不可不畏惧。阳为大，阴为小，卦外四阴超过中二阳，故称“小过”，小有越过。

　　在这两段卦解中，我特别钟意两句四字总结（诚信立身、行动有度），觉得前者挺能反映去年的状况，而后者则给到我今年一个启示，因此决定把这两句纳入春联，然后在前面加上“虎心坚持、兔灵觉醒”两句，春联就此完成。

　　上联：虎心坚持　诚信立身
　　寓意：虎年可谓多灾多难（俄乌战争、疫情肆虐、通货膨胀、股市崩盘），然而在此恶劣外在环境下，我的心魂依然在坚持自身学习，以诚信待人处世，服务于飞跃乐龄活动中心和个人理财社群，为社会付出少许贡献。

　　下联：兔灵觉醒　行动有度
　　寓意：兔年将步入第九个七年后期，期许自己的灵性继续觉醒开展，把所学、所思、所感、所悟的，投入于行动中，体现出道理、规矩、秩序、分寸（有度）。

博客重启以来

　　从我于2021年底宣布《博客重启》以来，一转眼就过了一年多了。

　　这段期间，我总共发布了47篇博文，绝大部分的博文是关于人智学的学习，陆续发表了几本人智学书籍（《斯坦纳自传》、《奥秘科学大纲》、《日常生活里的人智学》、《运命》）的阅读札记。其中《奥秘科学大纲》尚未读完，我已经在博文中预示了这本书将会需要花几年的时间精读，才能深化与内化其中的灵性内容。

　　除了发表《运命》的阅读札记之外，我根据该书所提出的生命史课题与方法，基于我已经发布的《七年生命周期回顾》系列博文内容，对自己的人生进行了一次更全面的检讨，整理出《个人生命史》系列博文。后者发表到第四篇就暂时搁下，因为2022年底我全家去了一趟意大利与瑞士旅游，直到2023年1月12日才回到新加坡。旅游前忙着一些准备事务，回来后忙着收拾东西准备过农历新年，因此暂时搁下撰写《个人生命史》博文，接下来的生命史内容，要等过年后再续。

　　2022年7月，我接触了易经命理的学习，上了一堂四天的网上课程，因此也发表了（黄有易旗舰课程《命运•应命》）系列博文，记录学习到的易经命理内容。很庆幸自己有人智学的基础，我才能够以开放的心灵去学习，从中得到一些对灵性世界的启发。

　　还有一篇博文，既非关于人智学，也无关易经，而是把我的英文博客“Personal Wealth Life Cycle Management”上的一篇博文翻译成中文来发表。这篇博文是《活出宁静、蒙福和有意义的人生！》，内容在讲述我的人生座右铭。

　　顺带提一下，我的英文博客在去年总共发表了60篇博文，这中英两个博客都能坚持每个月发布新作，甚为欣慰。